现金贷系列（三）：产品架构和信审系统

今天继续讲现金贷系列，本系列为入门科普向，拟定九篇：行业概况、前端产品、后端系统、资金/支付、流量运营、数据、风控策略、盈利模型、其他。本篇为第三篇，来介绍现金贷业务的整体架构和信审系统。

一、产品架构

现金贷前端产品的流程与界面通常比较简单，后端体系与逻辑相对前端**复杂很多，一个相对成熟的现金贷业务的产品架构如下：

从上到下，大致可分为五个模块，模块之间部分重合：

1. 前端产品

• 产品形态：即前端产品的载体，通常有APP、H5、公众号、小程序、PC站；
• 上游流量：用户可通过自家产品登录使用，也可以从其他家的APP或者网页 (如融360、卡牛) 进入使用，为保证进件量的持续增长，除自身流量外贷款平台都**接入大量的流量方；
• 三方数据：风控决策所使用的数据，除了自己采集的进件资料、短信、通讯录、设备信息等数据外，还**接入多家第三方 (如同盾) 的征信数据作为补充，常见的有身份证校验、运营商授权、黑名单、征信报告等。

2. 贷前审核

• 用户中心：储存姓名、手机号、证件等用户信息，以及用户标签、用户等级等数据；
• 风控系统：对不同场景，灵活配置和实时发布风控规则、策略、决策表、决策流，来构建整个风控引擎；
• 信审系统：主要用于人工审核用户的借款申请，分为初审和终审；
• 资金方路由：根据产品、渠道等配置规则分配资金方，并完成债权转让/直投的业务流程；
• 合同管理：对不同流量渠道、资金方，配置和维护不同的合同、协议、模版；
• 流量分发：将自有流量导流给其他贷款平台，进行流量变现。

3. 贷中管理

• 业务中心：主要有订单管理和还款计划等与订单业务相关的功能；
• 支付中心：负责完成用户绑卡、放款、还款的业务流程。

4. 贷后监控

• 催收系统：用来对逾期用户的进行催收，可自动分案，设置催收规则，记录催收员的操作及统计催收数据。

5. 基础服务

• 财务系统：用于业务中各主体的财务对账，有资金方打款、代收代付等财务功能；
• 数据中心：完成app埋点、日志回收等数据采集工作，输出流量、业务、贷后等报表，支持可视化；
• 运营系统：包含广告位管理、优惠**系统、运营活动配置、产品配置、马甲包管理以及短信推送管理等功能。

二、信审系统

产品架构中的后台系统较多，其中最基础的两个业务系统是信审系统和催收系统，对这两个系统做展开。

在审核流程中，大部分的进件**走风控模型和策略，由系统自动化审批。但同时也**有少部分的进件需要进行人工干预，做进一步确认，这部分的人工审核工作是在信审系统中来完成。

这里分五点对信审系统说明介绍：功能权限、业务流程、分单逻辑、电核、挂单池。

1. 功能权限

信审系统的常见功能有：

1）任务面板：展示待初审池和待终审池的入口，已领进件/可领进件的数量，以及绩效统计；

2）订单分配：按照分单逻辑，将进件分配给信审人员；

3）订单详情：

• 订单信息：包含贷款金额、贷款天数、费用信息，以及银行卡号、持卡人信息等银行账号信息；
• 用户信息：包含用户进件资料、多媒体数据，以及抓取的短信、通讯录、通话记录等信息；
• 审核信息：该进件机审、初审、终审的审批结果；
• 历史订单：该进件的用户，在平台上申请的其他订单记录；
• 历史催收：该进件的用户，在平台上申请的其他订单的催收记录；
• 审批操作框：通过操作框提交审批意见，包含拒绝原因和备注；

4）订单列表：列表包含进入信审系统的全部进件，可通过审批状态、订单号、电话号码等条件筛选。

账户角色主要有信审员、信审组长、信审主管三种：

1）信审员：负责进件的初审工作，需要电核，并记录详细的审批意见；

2）信审组长：负责进件的终审工作，给出最终的审批意见；

3）信审主管：不负责具体的审批工作，主要统筹安排和跟进各组的信审工作。

2. 业务流程

需要人工审核的进件推入信审系统，初审/终审任意环节拒绝则审批拒绝，终审通过则走资金方分配放款流程。

3. 分单逻辑

随着进入信审系统的进件量增多，就需要注意信审工作的高效性和公平性，对此可优化进件的分配逻辑。

常见的分单规则有产品类型、进件渠道、进件数量、是否在班，根据业务需求确定优先级，通过组合规则按顺序分单。

例如：某公司有多种类型的产品和多个不同渠道，各产品的审核难度、耗费时长有所差异，不同渠道推送的进件质量、与各渠道的协议要求也**有所区别，根据这些差异确定不同产品和渠道的优先级，在此优先级的基础上根据一定规则(如每人分配进件数相同)分配给在班人员。

系统分单后需临时调整进件时，可通过人工分单功能操作。常见的操作有：将未审核的进件退回进件池，将未分配的进件指定信审员，更换进件的审核人员。

4. 电核

在人工审核中，部分进件**通过电话方式就用户信息与借款人、亲属、单位等进行核实，这个过程称为电核。

电核的拨打顺序通常是单位->亲属->本人，常见的核实内容有：

• 单位：单位名称、单位地址、借款人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及发薪方式；
• 亲属：与借款人关系、借款人单位名称、工作岗位、收入及发薪方式、家庭地址、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源；
• 本人：身份核实、单位电核信息、亲属电核信息、借款金额、借款期限、借款用途、有无其他贷款、月偿还能力。

每次电核需将拨打号码、接通状态、对象、关系、问题及回复做详细记录。

5. 挂单池

在人工审核中，**出现阻断审核的情况，这时**将进件临时挂起，待后续跟进。

常见的出现阻断审核的情况有：

• 电核时，电核对象电话正在通话中或无人接听；
• 缺少某项进件材料或材料不符合要求，需要从新提供；

进件挂起后**推入挂单池，挂单池**有数量上限的限制，同时在规定的处理时间未处理的话**自动释放。

信审系统的常见功能就是这些，下一篇将讲另一个基础的业务系统——催收系统。

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作者：yizhe，公众号：因变量

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