时间: 2021-08-03 09:32:03 人气: 20 评论: 0
中国的金融创新有个潜规则：当大妈开始讨论某款具体产品，行业的春天就过去了。10月16日刚刚上线的“相互保”，意味着**保险在中国不再是“小打小闹”了。
上周日理发时，身边一位烫头的大妈与理发店老板就国计民生问题交换了不少意见，其中一句话令我印象深刻：
**又做好事儿了，有一个保险，你只要交一毛钱，就可以赔三十万！
中国的金融创新有个潜规则：当大妈开始讨论某款具体产品，行业的春天就过去了。10月16日刚刚上线的“相互保”，意味着**保险在中国不再是“小打小闹”了。
进入“相互保”页面即可看到，相互保目前有**过1000万人投保，远远**过了规则中产品中止的下限330万人。考虑到相互保上线仅仅一周，其轰动效应在中国互联网保险圈子，可谓空前。
以支付宝的影响力，一周拿下1000万用户固然可喜，但远未达到这款**级app的“全力”——因为相互保的上线实在是异常低调：没有花哨的弹窗，也没有为之专门更新一个版本。如果用户未参与产品上线两周前的预约活动，甚至需要在App内手动搜索“相互保”字样，才容易找到其较深的入口。可见，相互保并非支付宝急于推广的产品，甚至有些“藏着掖着”。
虽然有不少自媒体第一时间以“良心”“**值”“年轻人的第一份保险”等概念盛**，但反弹声浪也接踵而至：
所以从近几天的舆论风向来看，相互保团队的谨慎的确有先见之明。
一些质疑固然来自传统保险业的警惕和敌视，另一些质疑也是专业且有根据的。有支付宝的巨大影响力做支撑，现阶段宣传文案又相对简单粗暴，相互保这个“小体格子”被有意无意地包装得过于雄伟，乃至寄托了不少用户对“健康保险”的全部期望。
正式上线一周后，产品团队自己也意识到了舆论有些失控。于是，蚂蚁金服保险事业群总经理尹铭在10月24日特地做出了一些解释，澄清了如下四个重要问题：
既然官方自己都明确了相互保的性质，也不必再多争论这产品好是不好、有用无用了。结论：相互保是传统保险的补充，不可作为传统保险的替代。
幻想“交1毛钱就够了”或者“给爸妈买相互保尽孝”者，还是早点认清现实为好。
对很多非互联网、非金融从业者而言，相互保可能是他们听说并接触的第一款国内相互保险产品。与日常被保险公司和银行推销的传统保险相比，相互保险有以下诸多看得到的优点：
与其说这是“新生儿”产品的优点，不如说是击中了传统保险的“痛点”。你得承认，以相互保、水滴**等为代表的互联网产品确实有着很强的进步性。
但“初生之物总是不美的”，现阶段的相互保险产品暴露了不少问题。这些问题有的限于资本、政策、环境，有的则确实与产品设计有关。
拿相互保最严重的“bug”——39岁后少赔，59岁后不赔——来说，这意味着该产品颠覆了个人健康类保险产品设计的传统理念，将赔付局限于发病率较低的青年时代，不仅在缴费上成为“年轻人的保险”，在赔付上同样成为“年轻人的自嗨”。
比相互保做得更绝的是水滴**的“中青年抗癌**计划”（这不是保险产品）。在这一**计划中，18~50周岁的参与者每年付出也就20元左右，能够在患癌时获得最高30万元的赔偿。
当然，保险宣传页不**告诉你的是，不考虑基因问题，与癌症发病率最为正相关的因素是年龄，没有之一。多数癌症的平均发病年龄都在50岁以上，而真进入这个危险时期，对不起，中青年计划也就跟你没啥关系了。
水滴**倒是也为老年人提供了相应计划，但赔付额度比起中青年缩水严重：61岁以下仅为10万，61岁以上更是只剩2万，聊胜于无了。比起相互保“39岁后少赔，59岁后不赔”，水滴**虽然不是保险产品，逻辑多少还更清晰些：起码把50岁上下的产品区分开了。
谁都不是傻子，保险公司和**发起者自然更不是。高发病需要高保费做支持，而低保费必然伴随低赔付期望。幻想用极低的保费去博极高的赔付，思维方式几与购买福利彩票无异。
水滴**和相互保都有一定的“慈善”性质，和福利彩票同样吻合。所以，购买类似产品的同学，如果真的没有其他商业险做后盾，将老年健康储备全押在**计划上，以后就别再嘲笑彩票是“智商税”了吧。
与其说相互保这样的产品打的是“金融牌”，不如说他们是“认知经济”的一部分。虽然条款里明确写着现有的缺陷和不足，但年轻消费者一来较为短视，看见“30万”牢记心中，看见“39岁”“59岁”则觉得离自己还远；二来封面文案报喜不报忧，客观上也是个“先入为主”的印象。
保险业是个已有数百年历史、高度成熟的行业，这些看似“投入一点，保障一切”、利用消费者“认知缺陷”的产品与“创新”，在金融人士看来意义实在有限——阳关大道都铺平了，你们再摸着石头过河，能有多大价值？
也有不少专业人士提出“50多岁参与相互保未尝不可”，但考虑到支付宝的覆盖范围和用户的新知渠道、尝鲜意愿，相互保的主要参与者大多是30岁左右的年轻人。那么这个产品的意义就更像是“多数年轻人抬少数中老年”，更偏向于慈善了。
当然，等这批年轻人都过了50岁，保费是不是还能如预期的那样“一年一两百”，就不好说了。
有段子手说，年轻人有欲望、有时间、没钱；中年人有欲望、有钱、没时间；老年人有钱、有时间、没欲望，感慨人生多艰。但实际上，如果将“健康”和“求生”也算作欲望，这一欲望贯穿多数人终生。
多数非“成功人士”这辈子总是缺钱：年轻人缺钱因为收入能力差，中年人缺钱因为责任义务重。至于老人，他们的收入能力往往更差，而在那些个人医疗支出较高的国家和地区，健康支出成为了老年人最大的财务压力。
传统保险产品的逻辑，可参考《伊索寓言》中蚂蚁和促织的故事：蚂蚁在大好春光放弃玩耍辛勤劳作，冬天有食物吃；促织浪了一年，冬天饿死。年轻人并不比老年人更有钱，传统保险是在鼓励年轻人牺牲一部分玩乐、享受性质的消费，为老年后自己的“求生欲”埋单。
商业健康险确实令没那么富裕的年轻人感到肉痛，正如英剧《神秘博士》（Doctor Who）讲到的桥段：博士意外遇到了“40年后的伴侣”，想要拯救本来的伴侣，就必须要牺牲掉这位老人。老人得知后大怒：你居然要牺牲掉现在的我救年轻的我？
这种“打破时间单向性”的时光机故事不是空想，而是有现实基础。如今，“不为以后花钱”成为年轻人实实在在崇尚的的理念——“老年的我向年轻的我借钱，我才不借呢！”
如果这种理念持续到老，大概率掉进“期限错配”的陷阱。
“期限错配”可以理解为：有钱的时候没看见风险，风险暴露的时候没钱。用在保险上道理是相通的：病了急需用钱而又没钱（没保障），就是期限错配。
那么，踏入“期限错配”的陷阱**有何后果？
其实传统保险的意义就在于，即便不考虑自己，也要考虑家人；牺牲个人享乐，给全家兜底儿，让人将老年健康风险分担到年轻（有钱）的时候。就像年轻人抗拒保险，一些老年人也抗拒体检。如果子女劝说“到时候你病了就后悔了”，一些老年人甚至**说：我病了也不治，到时候一头撞死。
这与许多年轻人“我也不考虑养老，老了我就自杀”的奇葩言论何其相似！听上去有股“我的人生我负责”的潇洒劲儿，实际上却是万分短视。且不说此等好汉真的“守诺”自杀、不给家人添麻烦的能有几个，假如染上丧失神志或者限制行为能力的恶疾，想自杀而不成，所有负担还不都是家人埋单？
需要注意的是，如相互保和水滴**这样的设计，其“期限错配”并不局限于赔付层面，也发生在缴费层面。如果“年轻人的第一份商业保险”给他们打下先入为主的概念，让他们相信“只要**即可保险”而丧失“健康储备”的常识，就**发生集体而非个人的“期限错配”，或者说是**的期限错配。
请试着想象这样的画面：一群高龄**不断支付高昂保费（别说每年300、3000了，30000都不是不可能）给彼此作保障，同时因为保费支出过高愈发依赖他人。有人说怎么可能，不是还有年轻人参与进来么，年轻人不是能拉低发病率么——呵呵，到时候的年轻人**有新的**计划，谁特么**来这有几千万老头儿、每天保费疯涨的老计划接**？
而当**人数最终降至约定下限——330万之后，保险计划依照约定终止。届时，尚未获赔者如果年轻还好说，如果是个已经支出过高额保费的老头老太，真可谓是“为他人作嫁衣裳”。
如果说储蓄险潜在的通胀、贬值风险只是“可能”，相互保险和**计划这种“老头老太比例越来越高”的风险则是必然。今日相互保险类产品的设计者们，是想好了怎么解决几十年后的问题，还是一开始就打算“江山代有新保险，谁不年轻30年”，大概并不难判断。
目前看来，几款**产品不管是不是保监**挂牌的保险，基本都于事无补。而这些**产品竟然都出自金融人之手，我们不得不发问：常识安在？至于那些一边琢磨着少缴、不缴社保，一边加入**计划口称“我为人人”者是何居心，更要打个问号了。
互联网保险并非一无是处。即便是传统保险公司，也越来越重视大数据、人工智能乃至基因检测等新兴技术对保险业升级的巨大意义。所以再给**、阿里几年时间，他们未必拿不出像话的保险产品，甚至不排除“完爆”传统保险的可能。
有需求的消费者大可等待、观望，总**有一款不错的产品能够满足你——前提是你具备分辨的能力。
互相保险只是诸多尚存瑕疵的金融产品之一而已，不完美，但总比没有任何保险强。但另外一些危险的金融产品，比如：不断崩**的P2P，则最好完全避开。这里我们不妨“授人以渔”，聊聊非专业人士如何鉴别“不靠谱的金融创新”。
判断金融产品的优劣没有固定标准（毕竟要跟同类产品比较），但哪些产品不行或不好，则并不难确认。即便你完全不懂“期限错配”这类概念，采用一些通俗的辨识手段，同样有法子“抓虫”。这些法子教给年迈的父母，他们一样可以掌握。
在所有具体的鉴别方法之前，要先明确一个概念：万事有风险，赚钱需谨慎。
常人的风险的标杆是：定存。
别一谈理财就搬出“跑赢通胀”之类的概念来，毕竟“通胀”是常态，“跑赢通胀”才是异常，想跑赢通胀必然有代价，这代价在正规产品里体现为风险（即便“看上去”很低），不正规的……那就是骗子了。
简单来说，当你有了赚钱的心，即便你没去碰股票、P2P、虚拟币这些“看上去就高风险”的玩意儿，而是主要碰银行理财、货币基金、乃至储蓄型保险，你也要明白：自己面临的已经是远高于常人的风险了。
购买产品，先看公司。一款好的产品高概率出自大企业之手，比如互联网产品还是认准阿里、**为好——有大公司信誉背书，或许略有不足，故意坑人是不太可能的。
而那些“虽然我没听说过但好像很厉害”的公司，就要留个神儿了。别只记得好像很厉害，要先想“你这么厉害我咋不知道啊”。最好是只要自己没听说过就完全不考虑，如果产品看上去实在诱人，那也一定要在网上查查，以及跟熟人打听打听。
如果压根儿没人听过，媒体报道也少之又少，是骗子没跑儿了。
金玉其外，败絮其中。如果一个产品把钱都花在推广上，今天送你俩鸡蛋，明天送你一镯子（大爷大妈最常中招），就要直接发问：我不要这鸡蛋镯子，你给我折合成钱好不好？
当然啦，要这些花哨营销的烂玩意儿给你钱，想得美。
送礼拉客这事儿放银行身上，是绝对的违规行为。四年前曾经顶风作案、疯狂送礼的某民营银行，当年业绩红火吹上了天，如今再看股价，原形毕露。
其实拉客成本也不限于送礼。垃圾产品的销售常用三个手段“炫富”：一是送礼，二是秀领导合影，三是把客户带到金碧辉煌的办公地点。
同样逻辑即可破解：找领导买合影，租豪华办公室，钱肯定没用在正地儿。
收益显著高于定存的产品分为两种：你知道他在做什么，你不知道他在做什么。
你不知道他在做什么？那就可以统一理解为非法生意。参与其中，就不光是收益和风险的问题了，很有可能惹祸上身——比如父母要投一个年化40%的产品，说“你这是把钱借给毒贩啊”就能吓唬他们。
至于那些生意看上去比较清白、但收益率又异常高的产品，就想想为什么是自己遇上这好事儿？
项目真能赚钱的话，消息比你灵通、渠道比你广博的大佬早就多吃多占了，普通人是没有机**的。
时刻记住：平民能拿到的产品只是资本一层层筛下来的废渣，不可能有稳定的高收益。如果父母非要投，就问：“银行卖国债咱家抢得到吗？这么好的产品轮得着咱家买？”
很多人在购买不明就里的金融产品时**抱着侥幸心理，有一种偷摸做坏事、闷声占小便宜的感觉。这种时候，只要想想这产品放在《人民日报》上是否不可思议，自己购买这个产品放在人日上丢不丢人，就能避免大部分冲动。
拿现下的相互保来说，“帮助他人，守护自己；一人生病，大家出钱”的文案固然好听，如果在人日上出现《一人生病，大家出钱》，你**想到保险么？**认为是慈善才对吧。
嗯，眼下将相互保理解成慈善，也没什么毛病。
作者：天使不投资人，虎嗅原创组作品。公众号：虎嗅APP（ID：huxiu_com）
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