金融风控：贷前尽职调查之实践篇

客观、详实、准确的信贷调查可以从源头上控制逾期的风险，也就是贷前风控的质量，对贷款机构来说具有重要的意义。

凡事预则立，不预则废。上篇文章已经对贷前风控的操作步骤与内容作了概要性的介绍，那落地时，需要做哪些工作呢？

本文梳理了一个5分钟的实践小指南，各位看官拿走不谢。

客观、详实、准确的信贷调查可以从源头上控制逾期的风险，也就是贷前风控的质量，对贷款机构来说具有重要的意义。当然，要想保证信贷调查的准确性，事先做一些准备工作是非常有必要的。

那么，贷前的风控调查前要到底做哪些准备工作呢？

注：有的看官可能**问，贷前尽职调查是线下业务员的事，跟产品有什么关系？

此言差矣，一个良好运转的风控系统得益于各个环节完善的规则与各环节间良好的配合，产品经理帮助业务员梳理的调查参考建议，不仅能够帮助我们把好第一道关卡，将明显不符合要求的客户识别出来，而且能够在后续的流程中，给系统提供多维度的参考数据，对后续数据分析与风险模型预测有至关重要的指导价值。

一、确定调查人员

在进行调查之前，首先要根据客户贷款的难易程度，合理选配参与调查的人员。一般来说，信贷调查需实施双人调查原则，双人调查原则又称为AB角原则，是指每笔信贷业务必须至少由主办（A角）、协办（B角）两名信贷人员进行调查，并在调查报告中签署明确意见。

举个例子：A角负责收集、整理借款人的相关资料和信息，与借款人联络、沟通，组织与协调对客户的调查；B角配合A角工作，一起对客户进行调查。

形成调查报告后，A角B角均须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。

二、搜集相关资料

确定好了调查人员之后，参与调查的信贷经理就要着手搜集资料，了解贷款人的相关信息了。

搜集资料的内容应包括：客户所处行业的整体发展情况、客户在行业中的地位、国家对其行业的相关政策、客户的基本情况、生产经营情况、财务情况、客户高管信息、客户面临的市场机遇及挑战。

此外，调查人员还可利用多种渠道对借款人进行调查，常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。

三、列出调查重点

对借款人的基本情况有了初步的了解之后，调查人员就可以确定此次贷前调查的重点了。

调查人员要对搜集到的借款人资料（如年龄/婚姻/家庭/稳定性、经营历史/财产积累/经营能力、贷款目的/需求原因/行业状况、征信历史/侧面调查、经营模式/盈利模式、财务状况/盈利水平、现金流等）进行仔细审核，将有疑问的项目一一列出，形成一份问题清单，方便在以后的信贷调查中向借款人求证。

同时，调查人员还需要将手头掌握的借款人信息和调查报告所需要撰写的内容进行比对，看是否有所遗漏。如果有，最好也列出一份清单，在进行信贷调查的时候让客户回答。

四、填写调查提纲

根据列明的调查重点，就可以完善调查提纲了，建议提纲内容列出以下6点：

调查借款人的基本情况：

• 调查借款人的信用情况和主要负责人的品行状况；
• 调查借款人的财务状况、生产经营状况和市场情况；
• 调查关联企业及关联交易情况；
• 了解借款人的贷款用途和还款方案；
• 分析本笔贷款给借款人带来的收入、存款、结算等综合效益注意：应尽可能详细地填写调查提纲，方便日后调查工作的开展。千万别潦草做记录，你的大脑一天中需要记太多事情了，记录太简单，很可能**···

五、预约客户，提前安排行程

在进行信贷调查前，需提前向客户进行预约，确定时间和地点。提前预约的时间不宜过长或过短，二至四天较为合适。

预约时应清楚地告知借款人以下内容：此次上门调查的目的、调查大约需要占用他们多长时间、在信贷调查时需要看到的文本材料（包括营业执照、房产证、购房合同、租赁合同、进货单、销货单或记录、户口簿、身份证等）、信贷调查的流程等，并尽量要求负责人陪同调查。

另外，在去现场进行信贷调查前，应提前查明路线，合理安排好行程，确保准时到达，才能给客户留下良好的印象。

总结

总之，若想对贷款人开展一场全面、深入、细致的信贷调查，必须事先做好充分的准备。如果以上5项准备工作你都一一完成了，那么这次贷前调查将**有理有条，将大大提升风险把控能力。

本文由 @ Aaron 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载

题图来自 Pixabay，基于 CC0 协议

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