几点思考：互金平台优惠券展示及匹配逻辑

本人是互联网金融行业产品新人，最近在做优惠**页面的迭代改版，通过调研其他APP以及从用户角度出发，对优惠**相关的展示和使用匹配逻辑进行梳理总结，也将自己的一些想法分享给大家。

一、互金平台优惠**种类

1. 加息**

加息**是通过利息补贴，返还投资人对应收益的一种营销**，加息**也是互金平台最常用的营销手段之一，因为加息**是直接百分比增加年化收益，因此对吸引用户投资有很大作用。

对于加息**，有几个比较重要的概念如下：

• 加息比例：比方说加息1.0%，2.0%等，对应的是年化收益率；
• 最高加息本金：对于平台来说处于成本控制，**控制加息本金上限，例如：最高加息本金10万，如果你投资了20万，则只有其中的10万本金能够享受加息收益；
• 加息时间：同样也是处于成本的考虑，**控制加息时间，例如：加息时间30天，如果你投资的是60天的理财产品，则只**享受30天的加息收益，后续30天则**按照原始的年化收益计算利息。

以上3点都是在发**系统需要配置的字段，对于用户来说都**影响最终的收益，也**影响平台的成本测算，用户可以自己按照如下公式去计算加息后的收益（按一次性还本付息计算）：

• 原始收益=本金*年化利率/365*产品周期
• 加息收益=min（投资本金，最高加息本金）*加息比例/365*min（产品周期，加息时间）
• 最终收益=原始收益+加息收益

2. 一次性现金抵扣红包（满减**）

一次性现金抵扣红包相较与加息**逻辑**相对简单很多，但是相对于加息**来说，对用户的吸引力相对小一些。一次性现金抵扣红包主要的概念只有一个，即现金抵扣的红包面额，比方说：10元、20元现金抵扣红包。

使用逻辑：一般现金抵扣红包**有起购金额的限制，相当于电商的满减**。比方说：10元抵扣的红包，需要投资满1000元才能使用，用户投资1000元只需要支付990元即可，10元由平台补贴。

3. 按比例现金抵扣红包

按比例现金抵扣红包，是在一次性现金抵扣红包中发展出来的一种新的营销方式，主要满足的是营销方式上对用户**更有吸引力，按比例现金抵扣红包可以分多次使用。

具有如下特征：

• 红包面额较大：发送红包时可以把面额包装成很大的红包，在用户感知层面**增加用户的吸引力，比方说：给用户发一张200面额的按比例红包，使用比例为0.1%时，则实际用户投资1万元时，抵扣的红包金额为10000*0.1%=10元，所以实际成本和一次性抵扣红包基本一致，但是**增加营销上的噱头；
• 可以分多次使用：一张200面额，0.1%抵扣比例的红包，如果一次投资5万元，则抵扣的红包金额为50000*0.1%=50元，则还剩余200-50=150元，剩余的红包可以在有效期内继续使用，对于运营来说可以提升运营的效率，对高价值用户来说也有红包的情况下，可能**提升客单价以及提升用户的投资次数。

4. 返现**（满返**）

返现**其实和一次性抵扣红包比较类似，一种是在投资时抵扣本金，一种是在投资后返现。

互金平台的返现其实也有两种方式：

1. 直接返还到账户余额：满足投资规则后，支付成功后在相应的时间段将对应的金额返还到账户余额，返现的账户余额不同平台有不同的提取规则，一种是需要投资后才能提取，一种是可以直接提取；
2. 返还现金红包：返还现金红包，投资时直接抵扣，相当于还是为了提升用户的投资频次，提升用户在平台的活跃度。

5. 提现**

由于互金平台都是使用的第三方支付渠道，且金额较大，因此提现**产生比较大的费用，同时希望通过提现**来进行用户运营，降低用户的提现频次，提升平台的沉淀金额。比方说：用户提现按每笔2元进行收费，使用提现**时，则由平台补贴2元，用户无须支付提现手续费。

6. 其他**

某些平台还有一些特别的**，比方说：体验金、预约投资**等。

• 体验金：体验金一般都是针对新用户发放的，比方说：注册成功后送10000元体验金，用户可以使用此体验金进行模拟投资，一般周期**比较短，利率比较低，实际相当于到期后给到用户的收益比较少；
• 预约投资**：对于资产比较少，但是用户投资需要抢标的情况下，一些平台推出了预约投资**，使用此**可以进行预约投资，相当可以优先投资到比较好的标的。

优惠**展示逻辑

1. 优惠**包含的元素

• 优惠**名称：如“360天2%加息**”、“10元现金抵扣**”等；
• 优惠**比例/金额：比方说“1.0%”、“50元”等；
• 优惠**有效期：如有效期至2018-08-10；
• 优惠**描述：一般优惠**的使用规则和限制**在此描述，也可以进行拆分描述；
• 状态：未过期展示“立即使用”、已使用展示已使用标签、已过期展过期标签。

2. 优惠**卡包排序展示逻辑

优惠**卡包是收纳用户账户中所有的优惠**，用户可以主动参与活动领取优惠**，也可能是平台运营人员主动赠送优惠**，也有可能是触发某个动作后获得相应的优惠**，因此优惠**卡包需要考虑如何展示用户的优惠**。

目前市面上主要有以下几种主流的展示方式：

（1）将优惠**按照分类进行展示

以京东金融、团贷网、懒投资为代表，将优惠**按照红包、抵扣**、加息**、提现**等进行分类展示，且支持按照未使用、已使用和已过期查看。

其中以京东金融的优惠**展示逻辑最为丰富，支持按照优惠**类型进行筛选查看、支持按照可用、已使用和已过期查看，还可以按照领取时间进行排序。团贷网则直接采取列表栏进行分类展示，二级页面支持按照使用情况进行查看。

（2）按照优惠**使用情况进行分类

按照未使用、已使用和已过期进行展示，目前绝大多数互金平台是按照此类方式进行分类的，以ppmoney、积木盒子、小赢理财平台等为代表。

对于平台来说，其实优惠**的种类较少，一般是2-3种所以采取此类方案进行分类展示也比较合理。

（3）直接将所有优惠**展示在一起

不管是已过期还是未过期，都展示在同一个列表中，此类平台目前较少，站在用户角度来说**显得非常混乱，用户也**找不到视觉重点，不利于引导用户去使用优惠**。

3. 对优惠**列表展示的几点思考

（1）相对于电商平台，互金平台的优惠**种类其实是相对较少的，因此采取第二种分类展示的方案是比较合理的，但是再往上优化，能够支持优惠**分类查看是更方便用户的，这就需要视平台的优惠**种类以及发放频度来进行决策，如果用户卡**包中红包较多，提供筛选的功能也是有必要的。

（2）对于已使用和已过期的，其实站在用户角度来说是比较不关注的，所以在展示层级上可以收起来，给一个入口展示即可，或者优先级无须那么高。

已过期的优惠**列表，同时可以不用展示。历史所有的已过期列表，对于平台来说，这样其实可以让用户摸清整个平台的运营节奏。其次已过期的优惠**在运营上，其实是希望造成用户失去了什么，刺激其尽早使用优惠**。

参考电商平台的做法，已过期的优惠**列表可以在时间和数量上进行限制，比方说：只展示近1个月已过期的优惠**，或者只展示近3张已过期的优惠**。

（3）针对未使用的红包，排序上建议是按照到期时间由近到远进行排列，也就是有效期最靠近当前时间的优惠**展示在最上方。

（4）当卡包里面没有优惠**时，需要一个引导页面，可以引导用户去参与活动主动获取优惠**，或者引导用户去投资等。因为其实当用户来这个页面时，是有想法使用优惠**的，这时候没有优惠**时去引导用户获优惠**是非常有效的营销手动。

优惠**的使用匹配逻辑

当用户领了优惠**或者系统发放给用户优惠**后，所做的所有工作都是希望用户去使用这些优惠**，从而带来交易额，但是有可能用户不止一张优惠**。因此用户投资一个产品时，系统在选择优惠**时希望能够给到最优方案，满足用户的需求。

主要有以下几点看法：

1. 当用户进入下单页时，希望能够直接给用户展示系统为其选择的最优优惠**，从而刺激用户因为此用户而进行下单从而支付。那么系统选择的最优优惠**，后台的逻辑其实是对用户的所有优惠**进行排序，然后取优先级最高的一张优惠**进行展示。
2. 平台需要对优惠**的种类进行优先级排序，比方说：加息**>按比例抵扣**>满减**>返现**，那么系统就**按照此种情况进行排序。
3. 同种类的优惠**存在多张时，这时候就有制定更细化的规则，比方说：加息**，优先比较加息比例，加息比例高的排序更高。加息比例一致的，则再比较加息周期，周期更长的排序更高。如还一致，则按照加息本金进行比较，加息本金更高的，则排序更高。如还一致则比较有效期，有效期离当前时间更近的排序更高。以此类推，不同种类的优惠**可以分别制定不同的排序规则。
4. 不同面额的红包，优先选中面额大的红包；同样面额的红包，优先选中起购金额较小的红包；面额、起购金额一样的红包，优先选中到期时间靠前的红包。
5. 最后，优惠**也需要结合不同产品来看，不同产品下对应的优惠**排序有可能是不一样的，需要视具体情况而定。

以上，是我个人对于互金平台优惠**的几点思考和想法，欢迎大家交流学习！

本文由 @星宇 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载

题图来自 Pexels，基于 CC0 协议

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