时间: 2021-08-03 09:39:23 人气: 11 评论: 0
线下3C消费领域之所以出现 “一哄而上”到“一哄而散”的局面，归根究底是企业对市场把控力度的不严，而如今回归的场景建设，以及企业所采取的应对措施，将是3C消费领域走向理性与健康发展的开始。
经过2017年的集中爆发之后，消费金融行业已经从野蛮的高速增长阶段，逐渐步入理性的场景建设期。在此基础上，消费金融场景已经得到较大程度的挖掘，从租房到家装，从旅游到教育，再到零售和线下3C领域，均混战着许多玩家。
如做3C消费分期的就有捷信、马上消费金融以及佰仟金融等企业，另有一些后入局者穷追不舍。而作为经济增长重要动力的消费行业，为消费金融的发展提供了肥沃的土壤。
国家统计局数据显示：
2018年第一季度中，社**消费品对经济的贡献率从2017年的58.8%上升至77.8%，数据表明消费金融有着极大的发展空间。
但前景良好的背后，是各大细分领域的消费金融企业们不得不面对的残酷现实。以做线下3C消费分期的企业发展为例，这一细分领域的消费场景建设正在经历发展阵痛期。
市场选择下，以线下3C消费分期为代表的消费场景，当前正在遭遇增长难的尴尬困境。
起初，线下3C消费分期领域的地面推广模式，作为各大企业的重要流量渠道，深受许多消费分期企业的欢迎。拿深耕消费金融行业多年的捷信来说，在线下3C消费分期的场景扩张上，其或许更有发言权。
这家从国外进军中国消费金融领域的企业，2010年成为银监**首批获准的4家消费金融试点企业之一，也是唯一一家拥有消费金融牌照的外资消费金融公司。
商业模式上，捷信依靠在各大线下网点推广宣传，以及驻店推广两种方式斩获资源。长此以往，这种地面推广的人海战术，为捷信在国内的分期消费领域赢得了长期的业务高增长之效，也奠定了其在线下3C分期消费领域的行业地位基础。
但久而久之，随着市场环境的变化，线下3C分期消费领域却失去了昔日的光辉，弊端开始显露。
首先对于捷信所依赖的线下推广方式来说，这属于重资产的贷款模式。短期来看此种推广方式的优点显而易见，获客效率高，但缺陷也有目共睹，即对地面推广人员的成本投入极大。
数据显示：
捷信在全国的312个城市中，就拥有23万个POS机贷款点，加上全职雇员7.1万人。
如此高的数字背后，是企业不能忽视的高人力成本，并且毫无疑问前期的试错成本也**高于同类厂商。
而作为早期模仿捷信做线下3C分期推广的佰仟，凭借这一模式也积累了大量的用户信息。但在去年9月份，佰仟金融就被传将裁员8000人。
业内透露：
佰仟的裁员或为节省人力和运营上的成本开支，为其在业务上的调整预留资金。
因此对捷信和佰仟等线下3C分期企业来说，人力成本无疑是一大包袱，不过，较低的利润以及较长的回收期，却成为线下3C分期消费玩家们望而却步的另一大屏障。
如果说高投入的线下运营成本是阻挡玩家们前行的直接缘由，那么盈利周期较长，并且相对线上业务较低的回报率，就是玩家们背离线下3C分期领域最根本的推手。
如另一同样做线下3C分期的马上消费金融，长期深耕线下却并未取得满意的收益效果。在发现线下分期的资金回收期长、回报率低等弊端之后，也开始转移了业务重点，发力线上业务，推出其他贷款产品。
而前面提到的佰仟金融裁员，实际上也与平台月放款额较高，却只能实现勉强营收持平有关。同样身为线下3C分期消费头部玩家的捷信，也开始尝试业务转型，开始发力线上。
但由于缺乏线上运营基因，捷信的线上业务一直表现平平，与此同时市场也开始表现出不稳定的一面。这不，前期弱化线下3C分期业务的佰仟金融和马上消费金融，近期也被传开始大规模招兵买马，预备重新杀回线下业务。
总的来说，即使三家企业前期对线下消费分期有着丰富经验，实际的消费场景也是一大优势，但线下3C分期消费的痛点依旧存在。因而马上消费金融和佰仟金融重回市场的胜算几何，还存在极大不确定因素。
除了线下推广模式自身的弊端，全民消费升级趋势下智能手机等3C产品质量的不断提升，也造成了线下3C分期玩家们业务扩张困难的局面。
由此也能延伸出另一问题，虽说当前的线下3C分期消费市场发展还不够成熟，但该用的“套路”几乎已经被玩家们用遍。现如今，既然人海战术的重模式推广方式难以支撑企业前行，那么从当前市场环境以及用户角度看，线下3C分期消费是否依旧被人需要？
答案可以是肯定的，也可以是否定的。前面提到的社**消费品对经济贡献的增大，以及消费金融在场景上依旧不高的渗透率，可以肯定线下3C领域依旧有着极大的发展空间。
但从不太乐观的角度看，前两年线下3C分期业务的大爆发，实际上得益于当时正值智能手机换机潮。现如今随着智能手机质量的提升，作为线下3C分期消费主要产品的智能手机换机红利已经过去。
市场研究机构IDC近期发布的手机跟踪报告显示：
2018年第一季度国内智能手机出货量同比下降约16%，与去年同期水平相比较低；
同样来自IDC的全球调研结果显示：
得益于中国区智能手机换机周期的上升，2017年全球智能手机换机周期从2.5年提升至2.7年。
整体而言，虽说智能手机的换机频率并不能代表整个3C消费品的更换频率，但其作为用户选择分期购买的主要产品，一定程度上也成为了线下3C分期玩家们能否快速抢占市场的决定性因素。
当下，消费金融跑马圈地的时代已经过去，对于线下3C分期消费领域的玩家们来说，鉴于目前的不太友好的市场环境，撤离还是转型，成为摆在企业们面前的一道难题。
并且经过近期的行业整顿之后，整个消费金融领域开始稍显疲态。
易观千帆数据显示：
2018年3月份消费金融活跃用户高达1389.7万人，达历史新高。到了4月份却降至1384.23万人，环比下降0.39%。
与此同时，部分消费金融企业在监管重压下，业绩增速开始放缓。如去年开始进军线下分期业务的招联金融，在2017年的营业收入为41.63亿元，同比上涨266.97%，这一上涨幅度曾在2017年上半年高达2602.35%。一边是增速的放缓，另一边是企业资产负债规模的增加。
数据显示：
招联金融2017年的总负债为423.39亿元，是2016年的2.6倍。
具体来看线下3C消费领域，竞争最为白热化的时期，一家不大的3C门店甚至拥挤着四五家分期业务员。随着风口消散与行业洗牌的加剧，线下3C市场也开始变得萧条起来。
经过了一段时间的试水和监管，互联网金融玩家们开始“自乱阵脚”，互相“觊觎”对方的领域。以线上P2P业务和线下消费分期为例：这两个领域的企业，在近两年就上演了一场互换业务重点的戏码。做线下分期的企业对线上的高回报率报以艳羡的眼神，而线上P2P则眼红线下3C分期消费庞大的市场规模，以及实际的场景优势。
然而，大浪淘沙过后，企业的盲目跟风看似随了大流求了稳妥，最终流量红利能花落谁家，依旧是个摇摆不定的迷局。同时还应注意到，类似于线下3C分期的无担保、无抵押商业模式能否延续辉煌，除了市场自身的调节能力，重要的是还要靠企业自身对方向把握的准确性，以及对风控能力的把握。
整体而言，线下3C分期消费的一大痛点就是难以摆脱人海战术，可以预见的是随着人民经济生活水平的提升，企业所投入的人力成本也将**越来越高，这是不可忽视的一大变量。假设这一问题得不到解决，盲目入局或坚持人力推广，最后只**造成“成也地推，败也地推”的局面。
整体来看，不论是地面推广模式被争相模仿的捷信，还是后期发力势头正猛的招联金融，抑或是重新杀回线下的佰仟金融和马上消费金融，以及其他依旧在奋战的同类平台，可以预见的是线下3C消费领域未来依旧有一场恶战。
再把目光放至整个线下消费金融领域，除了拼价格、拼服务，场景依旧是各大消费金融企业的必争之地。无论是商业银行，还是持牌消费金融企业，或者互联网金融领域的玩家，无一不对各类细分领域的场景虎视眈眈。
有目共睹的是，当线上流量红利渐失，互联网企业们不约而同开始拥抱线下，试图从线下获取更大的发展空间。对于许多互联网头部平台来说，发力线下场景确实**更加得心应手，不过可落地的场景已经不如先前那般容易被挖掘。
与之对应的情况是，即使消费金融的场景还有巨大空间有待渗透，但那些容易入局的领域早已充斥着各类玩家，留下的是难以跨越的区域，以及市场空间狭小的冷门之地。
与此同时，当前市场环境下，摆在企业面前的困难不仅是寻找场景的困难，中期的准备和落地实施以及后期的运营阶段更是困难重重。
综合来看，线下3C消费领域之所以出现 “一哄而上”到“一哄而散”的局面，归根究底是企业对市场把控力度的不严，而如今回归的场景建设，以及企业所采取的应对措施，将是3C消费领域走向理性与健康发展的开始。
至于线下3C消费分期这场资本的游戏怎么玩才能实现长久前行，最终的话语权还是在企业身上。
刘旷，微信公众号：liukuang110，人人都是产品经理专栏作家，海南三车网络科技有限公司董事长、购团邦资讯创始人、知名自媒体。国内首创以禅宗与道学相结合参悟互联网，把中国传统文化与互联网结合，以此形成真正具有中国特色的互联网文化以及创新精神。
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