时间: 2021-08-03 09:59:44 人气: 24 评论: 0
小程序好是好，但是各位银行大大们也不是傻子，大家都看的很清楚，**要搭建自己的生态，而各大银行的主营业务还是在自己的手机银行上。
2017年1月9日，微信发布了年度重量级平台“小程序”。 在推出产品的第一天，很多服务企业快速上线了自己的“微信小程序”来抢占这一先机，在金融行业的基金，证**纷纷试水，银行在紧跟其后逐渐推出自己的小程序，四大行以及其他商业银行分别在资讯，服务，功能性产品等领域，根据自己对小程序的理解，结合自己特性，试水小程序。**也把农行的小程序作为范例做了宣传。
那么，银行类的小程序究竟做的怎样？银行类产品到底适不适合做小程序呢？在回答这个问题之前，我们稍安勿躁，不妨先看看银行类的小程序都做了啥？
我对市面上的大部分银行的小程序进行了调研，先和大家说下总结性的结论，再和大家具体看看各家银行怎么做的。
从业务线角度来说，各家银行的小程序还是满足于零售业务，对公业务其实并不适合小程序，从零售业务层来分：
其实，从业务线维度划分还是比较粗。毕竟贷款缺乏线下场景，理财以及信用卡线下场景丰富，更多的小程序集中于理财服务以及信用卡服务层面，再把这类的小程序进行内容细分，有以下三类：
我们开始举例，先和大家各大细分领域的银行是怎么做的。
（1）功能类-招商银行：房产估值
招商银行的房产估值小程序，可为市民提供房产估值查询和线上申请房屋抵押贷款。功能分为“我要估值”和“我要贷款”两部分。估值的70%为贷款最高金额，因为贷款项目的特殊性，贷款部分是线上申请，线下**有相关工作人员和贷款用户联系，进行后续认证事宜，因此不能贷款的完全线上化。
（2）功能类-浦发信用卡
浦发信用卡功能较为完善，目前支持功能包括申请账单分期、延期还款、进度查询等。此外，浦发还推出了“签到有礼”活动，可获得信用卡积分或其他奖品（**卡金、流量、话费、优惠**等）。对于附近优惠，用户可以提前制定活动提醒，通过服务号将活动提醒发出。
（3）功能类-招商银行信用卡
支持账单与积分查询、额度提升等服务，推送资讯类用卡小知识。目前尚未支持信用卡网申服务。
（4）功能类-微众银行
微众银行主要给用户提供理财类的服务，支持小程序内的注册，实名，绑卡，购买操作，主要分为活期，智存以及定期三个核心产品。
（5）功能类-中信信用卡
中信信用卡支持信用卡网申，进度查询以及开卡业务，也推出了小程序专属纪念信用卡，但是其专属权利和中信信用卡某项卡**一模一样，有一定的营销特色。但是其局限性极大，很难与线下场景结合，和服务号功能近乎类似。
（6）功能类-平安**宝
平安银行的这款小程序算是小程序界的一股清流了。他解决的核心需求点在于，用户办了商户的**卡，充值了，但是商户有跑路的风险造成资金损失，基于此，推出资金存管功能。用户可通过微信小程序购买电子**卡在商户扫码消费。客户购卡资金存放于平安银行，使用电子**卡每消费一笔，平安银行向商户支付一笔，使得资金安全得到有效保障，当商户跑路的时候，用户的资金由于存管于平安银行，用户可以申请退回。“平安**宝”已在深圳地区的230多家商户上线，其中包括百果园、春满园、许留山、新斗记、博士眼镜、芳子美容、大生体育、贡茶等各类知名商家。
（1）服务类-农行微服务
支持网点排队取号、大额取现、外币取现的预约，以及精选优惠**等功能。可在地图上选择需要预约的网点。
（2）服务类-南粤银行
支持余额查询功能以及无卡取款预约服务，理财产品购买引导到APP购买（如右图），并不能起到很好的引流服务，理财服务略显鸡肋。
（1）资讯类-中国银行牌价
贵金属和外汇货币对牌价信息查询，用户可实时掌握贵金属及外汇货币对的卖出价、买入价以及涨跌幅动态，但不能支持在线购买，这种高频的理财行为建议还是以APP为主打，否则小程序只能沦为工具。
（2）资讯类-民生信用卡
民生信用卡小程序目前是展示信用卡优惠信息，信用卡信息，但是目前不支持小程序的网申，只是资讯类的展示，从目前民生布局来看，未来有向浦发信用卡小程序演变的趋势。
看完了以上大部分小程序的案例，我们不妨可以对市面上的小程序进行总结一下，主要有以下三点：
在讨论这个问题时候，我们先要去了解小程序的本质以及目标群体。
对于小程序要干嘛，借鉴张小龙在公开课演讲中重点提到了“扫码买票”的应用场景，我们可以更好地理解微信小程序未来的商业模式：一切涉及到线下到线上的应用场景都可用小程序来解决，所见即所得。我用几个关键词来概括：场景革命，连接一切，商家赋能。
场景革命和连接一切很好理解，**对未来互联网的一个描述便是“连接”，微信以及小程序，显然也与这一目的相关。在连接人与人、人与服务、人与商业方面都已经有成熟的产品和服务，但连接人和物品还进展缓慢。没有被电子化的物品怎么连接？最实惠和便利的入口便是二维码，而小程序就是要做这个连接：把线下场景和线上应用连接起来。举个例子来说，比较火的摩拜单车，用户用微信“扫一扫”扫描摩拜单车上的二维码，将直接进入摩拜单车的微信小程序，只要用户拥有摩拜帐号，登录即可进行扫码解锁等操作来使用摩拜单车。对于摩拜来说，用户无需安装app，只需用微信扫码即可享受自己的服务，获取新用户的门槛骤降，4月份的摩拜单车月活跃用户量环比增速**过200%，新增2400万注册用户。
再来说说商家赋能：了解生活服务类的都知道，线下地推团队的商户开拓是个很重的活儿，市场开拓非常耗时耗精力，但是小程序很好的解决了这一点，可以很轻量的让商户进行自我建设和宣传：只需一个小程序二维码。同时，小程序推出了商家自建小程序模板以及附近小程序功能，提供服务支持和流量支持。
因此，对于银行类的服务来说，具有线下场景的服务和功能才具有开发小程序的意义。那是不是所有线下场景的服务都要去做小程序呢？我们再研究一下小程序的用户特征。
根据QuestMobile《2017微信小程序用户画像及未来趋势分析报告》，小程序30岁以下人群78.6%，35岁以下占比91.5%，占比年轻人对新鲜事物的尝鲜欲望和接受能力较强，因此小程序的用户群更加偏年轻化。
小程序用户在一二线城市占比明显高于微信，一二线城市占比已**60%。一线城市小程序占比高达26.9%，比微信用户占比高出近70%。在省市别层面，除了一线城市北上广以外，在江浙沿海发达城市占比相对较高。
3. 付费意愿较高，是高价值的消费人群
小程序用户中，高付费意愿用户占比38.2%，中高付费意愿人群占比86%，远**微信用户。
在目前经济下行的大形势下，对公业务越来越难做，大部分银行开始进行零售转型，看一下银行目前的零售业务，结合一下小程序的本质以及用户特征，不难发现，小程序比较适合2种，银行服务以及信用卡业务。
当然，银行如果做小程序，风险点还是有的。
小程序好是好，但是各位银行大大们也不是傻子，大家都看的很清楚，**要搭建自己的生态，而各大银行的主营业务还是在自己的手机银行上。从品牌和长期来看，银行应该利用小程序增强服务体验；但是从运营以及短期效果上来看，小程序只是目前业务的补充，所以要充分了解自己业务哪些适合小程序，并不是什么业务都往小程序上搬。
大城小胖，互联网金融高级产品经理，人人都是产品经理专栏作家，坚持从商业，人性，数据三维一体审视互联网，欢迎交流。
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