场景实例|生活化的征信应用场景


时间: 2021-08-03 10:09:56 人气: 12 评论: 0

征信依旧处于起步阶段,绝大多数征信应用都集中在金融信用数据,而互联网公司(阿里/**)深挖场景化数据,造成了一种两极分化的格局。隔行如隔山,各个行业都在深挖行业内的数据,举着“大数据”的旗帜,有些“招摇过市”。

征信生于金融,应用于生活化场景。征信的核心本质:风险控制,而风控有不是单纯的可执行功能,必须应用具体的生活场景之中,才能彰显征信的价值性。

很多人问:征信的价值在哪里?其实,我很不情愿回答这个问题,因为我自己也不知道从什么维度切入征信领域。

征信的三个阶段

最近,认真思考了“征信价值性”的问题,尝试着以“发展”的眼光来解析征信的过程。大致可以将征信拆分为三个阶段:过去、现在和未来。

阶段一:过去

征信是一个过程,征信并不是无源之水。人们生存的客观世界,社**化活动的一举一动都无形中助力个人的信用做积淀。征信的起点就是对用户的历史信用方方面面信息的整合,而用户过去的信用信息行为也决定了未来的信用程度。

以古为镜,可以正衣冠!

阶段二:现在

征信是一面镜子,征信并不是虚无缥缈。过去是一个个消逝的现在,而映射用户当下信用的参照物是过去的点击信用行为。正是通过用户以往的信用,才能透支/消费未来经济。防范风险,承接未来。

阶段三:未来

征信是一首诗,征信并不是美好假设。借助过去及现在的信用历史行为信息,预判未来一段时间的用户信用行为。也就是未来并不是毫无依据的假设和冒险,一定程度上预判了用户行为,为风险加注了一剂强行剂。

从四个场景诠释个人信用报告的价值

《个人征信报告》是征信产品的一个最早期的范例,下文试着从四个场景诠释个人信用报告的价值。

个人信用报告是什么?

个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品,它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息,只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务,他在银行登记过的基本信息和账户信息就**通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统,从而形成了客户的信用报告。

个人信用报告中的信息主要有六个方面:公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。

1、租房

房市那么火,房价那么贵。不仅刚毕业的大学生面对租房的难题,其他人士也普遍遭遇租房不幸。身边很多朋友都遭遇到租房被坑的情况,尤其是自己一个人形单影只、无能为力。当然,这里无意吐槽房价,更不是吐槽中介和那些租房人。究竟如何规避风险、排除不必要的损失呢?

(1)用户故事

一个刚毕业的大学上,留在XXX地方工作,需要租个房子。于是通过网络/中介,找到了一些愿意出租房子的房租,前往实地考察。感觉房子不错,就签可租赁合同。

(2)需求分析

  • 出租侧
  1. 对出租者的信息一无所知;
  2. 对出租房的信息一无所知;
  3. 对房产中介/机构信息一无所知。
  • 承租侧
  1. 对租房者的信息一无所知;
  2. 对中介/机构一无所知。

(3)解决方案

  1. 了解承租人的信用情况,房屋出租人要求承租人出示个人信用/司法/工商报告。
  2. 了解租客的信用信息情况,房屋承租人要求承租人出示个人信用/司法/工商报告。
  3. 房租财产报告,包括:房产证、产权。

房东要求租房者提供个人信用报告,或者要求出租者出具相关房产/身份证明,此举主要是让租房/出租者双方证明彼此比较诚信。于承租者不**故意损坏屋内设施、不**逃房租,又能确保房屋的真实、可靠性。

2、婚介

婚姻几乎是每个人都要面对的现实问题,大龄单身男女的共同问题主要两个方面:工作太忙,圈子太窄。正是这两个共同的问题,产生了婚介的刚性需求。人们的工作和生活节奏越来越快,个人的业余生活空间越来越狭窄,社**交际活动的圈子也越来越小,使得越来越多的单身人士选择婚介机构帮助自己解决个人婚姻问题。

(1)用户故事

一个工作5年的都市白领,平时工作特别忙,没有时间参加社**活动,认识的人很有限。于是到了适婚的年龄,需要找对象结婚,只能皆借助婚姻介绍所帮助自己加快解决婚姻问题。

(2)需求分析

  • 单身男女侧

相亲双方本就是陌生人,彼此并不熟悉,至少说要了解相识对方的身价是否清白。

  • 婚介机构侧
  1. 无法保证用户提供资料的真实性;
  2. 挖掘用户蓄意隐瞒的不良信息,比如:债务、违法等。

(3)解决方案

  1. 了解**的信用情况,婚介机构要求入****出示个人信用/司法/工商报告。
  2. 核实用户身份信息,确保用户提供资料的真实性和可靠性。

婚介机构要求入****出示个人信用/司法/工商等报告是对用户彼此之间的负责,而并不是对个人人格的置疑。人与人之间的交往之中,谁都不希望遭遇欺骗和隐瞒,多点真诚、少点套路。

3、找工作

询问过身边的朋友,大多数人对“工作”最初的印象还是要回到大学刚毕业那**,因为找工作的艰辛只有自己才能明白。随着求职者工作年限和社**阅历的积累,自身的不确定性就变大了,而企业招聘过程中需要考虑的因素就更多了。

(1)用户故事

某互联网公司急需招聘一名产品经理,于是在XX招聘网站发布了一条招聘信息,小A恰好正在找工作看到招聘信息后想去试试,之后就进行了面试沟通。

(2)需求分析

  • 求职者侧
  1. 求职者只能通过招聘职位信息以及互联网了解应聘公司的信息;
  2. 求职者对应聘公司的领导/高管信息也是一无所知。
  • 招聘者侧
  1. 招聘者只能通过应聘者提供的信息了解求职者的基本身份信息;
  2. 招聘者无法尽数了解求职者的职业履历及工作情况。

(3)解决方案

  1. 求职者查阅应聘公司的企业信用档案及公司高管的个人信息;
  2. 招聘者要求求职者提供个人信用报告,及背调求职者的工作履历档案。

求职应聘过程中,很多公司已经将政审材料改为个人信用报告,尤其是银行、保险、证**等行业,大多数在招聘时都要求提供个人信用报告。部分企业在招聘财务人员时,也要求应聘者提供个人信用报告。个人信用报告已成为求职材料中不可缺少的内容,不仅找工作要提供个人信用报告,连评先进也要查个人信用报告。

4、政府福利

社**福利体系越发完备,政府对帮扶力度也逐年完善。帮扶对象覆盖人群更加完善,受惠人群结构也越发复杂。很多不法分子利用政府的政策骗福利补贴的现象频繁,甚至有些大的企业也是想尽办法骗政府政策性补贴,让利国利民的民生工程和鼓励企业创新略显失色。

(1)用户故事

某地政府设置了一批鼓励创新项目的创新奖金,当地某公司XXX得知此消息就参与了项目申请,政府对申请的项目进行审核,决定企业是否有资质获得项目补贴。

(2)需求分析

  • 申请侧

想要获得政府的补贴,甚至**做出一些比较虚假、欺骗等出格的事情;

  • 政府侧

众多申请者中甑别出最有价值,真正值得授予该奖的项目/公司,政府缺乏一站式的评估企业的解决方案;

(3)解决方案

  1. 了解申请企业的信用情况,政府机构要求参赛者出示个人企业竞调报告;
  2. 了解申请企业的法人信用情况,政府机关要求参赛者出示企业法人的个人信用报告。

政府提供社**各方的惠民政策福利,应该从根本上落实到实处,而不是单纯为了补助而发放补贴。应该确保享有者的资信良好而不是骗福利的道德败坏者,而政府机构恰恰需要有效的信用手段控制风险,保证决策的正确性、价值性。

小结

记得之前写过一篇文章《互联网征信的核心在于应用场景》,文中提到征信的核心本质:风险控制,而所谓的“风控”也必然是基于一定的用户场景之上。

征信最初的目的是为了防范风险、约束征信主体,而现实的风险往往来源于实际的场景之中,比如P2P网贷、京东白条、信用卡等等。征信本身并不具备价值,只有将征信嫁接在更为广泛的场景之上才能真正发挥信用价值。

 

作者:王伟(微信号:Daviiwong),@简书-互联网产品小王。专注工具和内容型产品,关注互联网金融和财经领域。从事互联网征信产品设计,喜欢看书、乐于思考。

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