时间: 2021-08-03 10:09:56 人气: 12 评论: 0
征信依旧处于起步阶段，绝大多数征信应用都集中在金融信用数据，而互联网公司（阿里/**）深挖场景化数据，造成了一种两极分化的格局。隔行如隔山，各个行业都在深挖行业内的数据，举着“大数据”的旗帜，有些“招摇过市”。
征信生于金融，应用于生活化场景。征信的核心本质：风险控制，而风控有不是单纯的可执行功能，必须应用具体的生活场景之中，才能彰显征信的价值性。
很多人问：征信的价值在哪里？其实，我很不情愿回答这个问题，因为我自己也不知道从什么维度切入征信领域。
最近，认真思考了“征信价值性”的问题，尝试着以“发展”的眼光来解析征信的过程。大致可以将征信拆分为三个阶段：过去、现在和未来。
征信是一个过程，征信并不是无源之水。人们生存的客观世界，社**化活动的一举一动都无形中助力个人的信用做积淀。征信的起点就是对用户的历史信用方方面面信息的整合，而用户过去的信用信息行为也决定了未来的信用程度。
以古为镜，可以正衣冠！
征信是一面镜子，征信并不是虚无缥缈。过去是一个个消逝的现在，而映射用户当下信用的参照物是过去的点击信用行为。正是通过用户以往的信用，才能透支/消费未来经济。防范风险，承接未来。
征信是一首诗，征信并不是美好假设。借助过去及现在的信用历史行为信息，预判未来一段时间的用户信用行为。也就是未来并不是毫无依据的假设和冒险，一定程度上预判了用户行为，为风险加注了一剂强行剂。
《个人征信报告》是征信产品的一个最早期的范例，下文试着从四个场景诠释个人信用报告的价值。
个人信用报告是什么？
个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品，它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就**通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。
个人信用报告中的信息主要有六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。
房市那么火，房价那么贵。不仅刚毕业的大学生面对租房的难题，其他人士也普遍遭遇租房不幸。身边很多朋友都遭遇到租房被坑的情况，尤其是自己一个人形单影只、无能为力。当然，这里无意吐槽房价，更不是吐槽中介和那些租房人。究竟如何规避风险、排除不必要的损失呢？
（１）用户故事
一个刚毕业的大学上，留在XXX地方工作，需要租个房子。于是通过网络/中介，找到了一些愿意出租房子的房租，前往实地考察。感觉房子不错，就签可租赁合同。
（２）需求分析
（３）解决方案
房东要求租房者提供个人信用报告，或者要求出租者出具相关房产/身份证明，此举主要是让租房/出租者双方证明彼此比较诚信。于承租者不**故意损坏屋内设施、不**逃房租，又能确保房屋的真实、可靠性。
婚姻几乎是每个人都要面对的现实问题，大龄单身男女的共同问题主要两个方面：工作太忙，圈子太窄。正是这两个共同的问题，产生了婚介的刚性需求。人们的工作和生活节奏越来越快，个人的业余生活空间越来越狭窄，社**交际活动的圈子也越来越小，使得越来越多的单身人士选择婚介机构帮助自己解决个人婚姻问题。
（１）用户故事
一个工作5年的都市白领，平时工作特别忙，没有时间参加社**活动，认识的人很有限。于是到了适婚的年龄，需要找对象结婚，只能皆借助婚姻介绍所帮助自己加快解决婚姻问题。
（２）需求分析
相亲双方本就是陌生人，彼此并不熟悉，至少说要了解相识对方的身价是否清白。
（３）解决方案
婚介机构要求入****出示个人信用/司法/工商等报告是对用户彼此之间的负责，而并不是对个人人格的置疑。人与人之间的交往之中，谁都不希望遭遇欺骗和隐瞒，多点真诚、少点套路。
询问过身边的朋友，大多数人对“工作”最初的印象还是要回到大学刚毕业那**，因为找工作的艰辛只有自己才能明白。随着求职者工作年限和社**阅历的积累，自身的不确定性就变大了，而企业招聘过程中需要考虑的因素就更多了。
（１）用户故事
某互联网公司急需招聘一名产品经理，于是在XX招聘网站发布了一条招聘信息，小A恰好正在找工作看到招聘信息后想去试试，之后就进行了面试沟通。
（２）需求分析
（３）解决方案
求职应聘过程中，很多公司已经将政审材料改为个人信用报告，尤其是银行、保险、证**等行业，大多数在招聘时都要求提供个人信用报告。部分企业在招聘财务人员时，也要求应聘者提供个人信用报告。个人信用报告已成为求职材料中不可缺少的内容，不仅找工作要提供个人信用报告，连评先进也要查个人信用报告。
社**福利体系越发完备，政府对帮扶力度也逐年完善。帮扶对象覆盖人群更加完善，受惠人群结构也越发复杂。很多不法分子利用政府的政策骗福利补贴的现象频繁，甚至有些大的企业也是想尽办法骗政府政策性补贴，让利国利民的民生工程和鼓励企业创新略显失色。
（１）用户故事
某地政府设置了一批鼓励创新项目的创新奖金，当地某公司XXX得知此消息就参与了项目申请，政府对申请的项目进行审核，决定企业是否有资质获得项目补贴。
（２）需求分析
想要获得政府的补贴，甚至**做出一些比较虚假、欺骗等出格的事情；
众多申请者中甑别出最有价值，真正值得授予该奖的项目/公司，政府缺乏一站式的评估企业的解决方案；
（３）解决方案
政府提供社**各方的惠民政策福利，应该从根本上落实到实处，而不是单纯为了补助而发放补贴。应该确保享有者的资信良好而不是骗福利的道德败坏者，而政府机构恰恰需要有效的信用手段控制风险，保证决策的正确性、价值性。
记得之前写过一篇文章《互联网征信的核心在于应用场景》，文中提到征信的核心本质：风险控制，而所谓的“风控”也必然是基于一定的用户场景之上。
征信最初的目的是为了防范风险、约束征信主体，而现实的风险往往来源于实际的场景之中，比如P2P网贷、京东白条、信用卡等等。征信本身并不具备价值，只有将征信嫁接在更为广泛的场景之上才能真正发挥信用价值。
作者：王伟（微信号：Daviiwong），@简书-互联网产品小王。专注工具和内容型产品，关注互联网金融和财经领域。从事互联网征信产品设计，喜欢看书、乐于思考。
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