时间: 2021-08-03 10:10:27 人气: 17 评论: 0
中国支付行业取得长足进步，滴滴Uber合并预示本轮O2O泡沫正式破灭；微信支付、支付宝相继公布收费战略，支付领域抢夺用户的“烧钱大战”也宣告终结。接下来，中国支付行业是否将开启付费时代？需要统观整个支付领域的所有参与者。
9月12日，支付宝对外发布公告表示，因综合经营成本上升，为了持续向用户提供更多优质服务，自2016年10月12日起，支付宝将对个人用户**出免费额度的提现收取0.1%的服务费，个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。
此前，银行卡**卡手续费调整正式实施，不但有望解决套码、套现等问题，还将加剧支付方式迭代，扫码付、NFC近场支付等无卡支付方式将迎来新的机遇。此外还有，“借贷分离”、“信用卡封顶”等监管政策相继出台。
随之，中国支付市场持续热度提升．同时，近年来，包括**卡支付在内的中国支付行业取得长足进步。滴滴Uber的合并，预示着本轮O2O泡沫正式破灭。微信支付、支付宝相继公布收费战略，代表着支付领域抢夺用户的“烧钱大战”终结，接下来，即将开启中国支付行业的付费时代？或许，这个结论需要统观整个支付领域的所有参与者之后，方可做出判定。
第四方聚合支付平台Ping++创始人兼CEO金亦冶表示：“从全球来看，美国VISA等支付企业的盈利并不是问题，而且整个行业维持较高的盈利水平，但中国是个特例，中国支付是微利行业。这不利于市场的良性发展，因为利润较低必然导致人才流失、研发投入成本收缩，从而无法提供持续优质的服务。”
“与美国市场不同，中国的特殊原因在于，经营者普遍采用奇虎360的免费战略模式，不注重维护良好的市场秩序，而是采取低价等恶性竞争手段，造成行业普遍获客成本奇高。但同时，中国也创造出了特殊的盈利模式：通过高利润业务补贴、补养低利润业务。支付宝本身并不盈利，但可以通过电商等高利润业务盈利，支付充当了入口的功能。”
央行支付清算协**发布的2016年第一季度支付数据显示，全国共办理非现金支付业务2267.97亿笔，金额888.28万亿元,同比分别增长32.42%和7.10%。
其中，电子支付业务保持较快增长，移动支付业务笔数涨幅明显：银行业金融机构共处理电子支付业务303.22亿笔，金额793.97万亿元。其中，网上支付业务104.43亿笔，金额657.84万亿元，同比分别增长46.60%和9.11%；电话支付业务0.54亿笔，金额3.18万亿元，同比分别增长9.31%和10.70%；移动支付业务56.15亿笔，金额52.13万亿元，同比分别增长308.08%和31.05%。第一季度，非银行支付机构处理网络支付业务7294.07亿笔，金额18.58万亿元，同比分别增长105.89%和104.03%。
作为互联网时代电子商务的“咽喉”，支付尤其是移动支付，把持着交易的“入口”。近年来，我国支付市场得到长足进步，主要体现的在以下几个方面：
统观支付领域的各方参与者，其最大区别在于是否具有支付资质，或是否持有支付牌照。其核心问题在于，支付工具的提供者是否进行资金清算，也就是说，支付经营者是否直接接触资金，构成资金池。
以此为分类标准，当前支付市场可以分为2大类，其中，各包括2个主要力量：
目前，银行及各银行金融机构仍是支付市场的主流，包括银联的“云闪付”，各大银行机构的网上银行、手机银行、电话银行等。
银联是中国官方的银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。
然而，这一支付力量的优势在于：支付机构同时是金融监管机构，具备强大的用户数量和完善的用户数据。但相关数据预测，今年9月份，线上支付的交易额将首次**线下**卡支付。
出现以上情况的原因主要在于，银行卡**业务的市场化程度低，无法高效满足客户日益增长的需求。目前，在微信支付、支付宝等第三方支付企业的冲击下，银行及银联逐渐意识到自身危机，正在探索新的支付渠道，如近期放开的扫码支付等。
持牌企业包括支付宝、微信支付、百度钱包、京东支付、易宝支付和富友支付等，称为第三方支付，也是当前在线支付的主力。
根据艾瑞咨询发布的2015年第三方支付行业主要市场主体市场份额比例数据显示：支付宝47.5%、财付通20%、银商10%、快钱6.9%、汇付天下5%、易宝支付3.4%、京东支付2%、易付宝1.2%、环讯支付1.2%、宝付1.1%，其他0.8%
整体数据显示，第三方支付市场的“721定律”异常明显，呈现两极分化的格局，这反应出267家持牌企业并未充分利用支付牌照。而互联网巨头因自身电子商务业务的需要大力布局支付领域，以支付入口引入流量，带动了整个行业的市场化进程。
值得一提的是，从近期央行两次续展情况来看，监管层已经认识到2011年以来发放的270张支付牌照（其中浙江易士、广东益民和上海畅购因违规被注销，现存267张）并未合理、充分利用，因此现在逐渐通过合并、注销、整改等举措，优化持牌企业格局，并且短期内不再增发新牌照。
由此，小米科技、恒大、唯品**、美的以及奇虎360（传闻）等企业斥巨资收购（或参股）第三方持牌企业，造成支付牌照水涨船高的局面。
融合场景支付，是硬件供应商依托自身客户资源优势、硬件科技优势，结合支付机构进行支付工具开发和推广，如NFC近场支付等，具体包括：小米科技的MI Pay、华为的Huwei Pay加速布局，三星的Samsung Pay、苹果的Apple Pay等境外势力也“兵临城下”。
小米、华为等手机厂商联合中国银联分别推出MI Pay、Huwei Pay，在支持绑定银行卡的同时，还开发了公交卡等本土化提升用户粘性的功能。
在线上，支付宝、微信支付等早已将银联挤得无容身之处；而在线下，原本处于霸主地位的银联，也在遭遇第三方支付公司的蚕食，背负着沦为“清算渠道”、进而丧失与第三方支付公司渠道费用议价能力的巨大压力，这也是银联大力联合手机厂商推出各种Pay的原因所在。
此外，小米科技在今年2月份，以3亿元价格（非官方数据）收购第三方支付公司“捷付睿通”，获得央行的第三方支付牌照，抢夺用户的竞争味道更加浓烈。在融合发展的大势下，一方面，传统金融机构的无可取代的地位逐渐得到重视，另一方面，在金融机构数十年来所建造的壁垒面前，互联网的颠覆性显得脆弱而单薄，多方企业合力突围已经成为行业的必然。
然而，在微信、支付宝等重度场景化的支付场景中，融合场景支付依然面临被蚕食的危机，各具特色的“Pay”或许能够达到“守”的态势，但很难发起进攻。因为，融合场景支付依然面临诸多难题：自身用户习惯需要培养、通过补贴抢夺用户在所难免。
第四方聚合支付切入市场的动机是，看到面临诸多支付工具，商户存在的需要去各家支付公司申请账号，并找技术公司给与产品实现，到各个平台对账等痛点，以期通过聚合多种支付方式，提供一种简单快捷的支付工具。
第三方支付介于银行和商户之间，而第四方支付是介于第三方支付和商户之间，不进行资金清算，但能够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源优势互补，具有中立性、灵活性、便捷性等特点。目前，第四方聚合支付，对原有势力具有补充和冲击效果，已经形成一股不容忽视的力量。
因此，聚合支付的优势在于补充、融合，并且，融合发展已经成为大趋势，不仅包括支付相关的金融业务与实体产业的融合，也包括多种支付势力之间的融合。Ping++创始人兼CEO金亦冶指出：未来支付市场不可能一家独大，势必呈现绝对碎**化、群雄争霸的特征。目前来看，支付宝、微信支付等给原有的银行业务造成很大冲击，银行也认识到自身的巨大危机，因此广泛开展合作，不仅有手机厂商，也有第四方支付。
利楚商务创始人兼CEO王朋指出：“目前，第四方支付市场分为线上和线下两种。线上的四方支付较为简单，往往采用Ping++模式，生成SDK，打通支付环节即可。而利楚“扫呗”的线下的模式较为复杂，需要综合对接线下商户等多个环节。”
目前，第四方支付市场的主要参与者有：利楚商务的“扫呗”、中国耀盛的“普付宝”、智付科技的“智付”、八立方科技的“付钱拉”、简米网络的Ping++、顺维无限科技的Paymax等。
然而，正是因为定位于第三方支付和商户之间，并且很多综合性金融公司只是将其作为流量入口，甚至烧钱补贴，所以第四方聚合支付可谓是在免费市场掘利，夹缝中求生，此外，可衍生增值服务、支付广告等可探索的盈利空间仍然较小。因此，第四方目前普遍面临行业长远定位有待明晰、盈利困难等难题。
最后，需要一提的是，除了以上四大势力格局，当前支付市场酝酿着一股迅速崛起的边缘力量——消费分期借贷。以京东白条为主要模式的消费分期借贷产品目前尚处探索期，边界定位和监管有待进一步明确，但目前已经形成一股具有广阔发展空间的支付力量。
作者：王小平
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