用手机贷款，阿里、腾讯、飞贷的不同逻辑

在近期的2016全球移动互联网大**GMIC上，飞贷作为一款能够用手机贷款的APP产品，发布了一场名为“用移动互联推动信贷供给侧改革”的演讲，其中非常细致的介绍了飞贷所面向的人群定位，以及其风控逻辑，其并非P2P理财，贷款资金均来自于银行，自己不设立资金池，只负责帮助银行放贷，其有着用户五分钟注册完毕就可以立即放贷的特点，在急速贷款这点上与**阿里都有着相似之处，借此我们再对比同类产品，飞贷与阿里借呗以及**微粒贷的三者不同逻辑，以及如果你是一个需要贷款的人，那么到底哪一款产品适合你？

飞贷

飞贷是一款极为创新的手机APP贷款产品，用户只要通过简单的5分钟注册，提供身份证银行卡等信息后，其通过风控、大数据技术就能够立即给出用户可借贷的金额，并且用户一旦申请就可以立即到账，随时借还能随时还。而飞贷也被沃顿商学院入选为唯一的中国金融案例。

1、人群定位

在此次GMIC上大**上飞贷介绍了当前飞贷个人可贷最高金额高达30万元，高于阿里蚂蚁借呗与**微粒贷的最高可贷款金额，因此飞贷主要面向两类用户人群，其在宣传中的用户画像主要分为以下两类。

• 画像一：高端用户，某夫妇一直想为小孩更换优质学区房，但是迟迟没有着落，而有一天中介给妻子打来电话告知有低价学区房急售，但需要在几天之内先交齐50万的押金，此时丈夫正好在美国出差没办法在回家解决这些事情，随后丈夫通过飞贷立即贷款了20万再加上家中30万存款之后，解决了燃眉之急，顺利购下学区房。
• 以上用户的人群特点是，有着极高的消费能力以及还款能力，并且通常贷款都选择高额贷款，并不是太需要小额贷款。
• 画像二：中小企业主，某珠宝加工小微企业主，在“一带一路”政策下生意逐渐扩大，但同时面临着资金被压在了订单备料上，现金流水经常被卡，这也导致了扩招人手难等诸多问题，其不得不长期向银行贷款，但是由于复杂的审批手续等原因通常需要等上很久的时间，这对整个企业发展十分不利。而最后他发现了飞贷之后，则如获至宝，在企业的各种扩张上面更加从容应对。

以上用户并非普通用户群体，而是中小企业主人群，该类人群的流水资金经常促襟见肘，有着高额贷款的需求，并且需要经常跑银行，而飞贷则可以正好解决此类人群需求。

2、风控逻辑

银行对于企业的贷款风控喜欢偏“硬”，包括财务报表、抵押和担保、信用评级等可精确量化、方便查证、便于传递的数量信息。而现实中的小微企业则很少能够达到银行的各项要求，小微企业的信息偏“软”，包括小微企业主的个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等等。因此飞贷所做的正是切入后者，其与各大信用评级机构合作，收集一切可以判断贷款人偿还能力的信息，并决定是否放贷，以及具体的贷款额度上限。

飞贷通过独有的大数据人工智能技术，以及大量的第三方信征数据，来综合判断决定是否为申请人放贷，以及可以放贷的金额。凭借在金融领域多年的信贷风控经验积累，以及对互联网技术的运用，飞贷实现了面向全体客户的互联网风控体系，飞贷是第一个敢面向全民的手机app贷款，只要你是有信用记录的人，都可以自由申请，都能够得到相应额度的信贷支持。

阿里蚂蚁借呗

在阿里的支付宝中蚂蚁花呗与蚂蚁借呗都比较有名，但不同的是蚂蚁花呗直接面向淘宝与天猫的小额商品贷款，而借呗则可以直接将款项打入银行卡，实现其他贷款需求的周转，所以这里我们主要谈蚂蚁借呗。

1、人群定位

申请蚂蚁借呗的人群都需要拥有支付宝，以及支付宝使用的相关记录。而阿里通过其购买的商品交易记录来推测其可以为其放贷的额度，虽然目前没有明确公布蚂蚁借呗最高的放款金额，但根据相关公布数据，五万元的限额已经是一个极高的数值，因此可以看出，蚂蚁借呗主要面向的人群并非小微企业这类大额贷款用户，其依然属于小额贷款周转型。

典型的人群画像为：某学生小A想要购买一台华为手机，但是其目前的钱不够因此采用贷款形式，其通过蚂蚁借呗贷到了一笔款并顺利购买了华为手机，此后再从自己每个月的生活费中拿出一笔费用来还款。

2、风控逻辑

蚂蚁借呗的贷款限额较低，其根本原因在于其风控逻辑，阿里的数据除了来自信征机构以外，主要还是来自于用户在其上产生的购买记录，诸如淘宝天猫、线下商**结账、打车付款等等，而用户的购买记录数据表面上看上去很美，但实际这些数据难以构成用户还款能力指数，用户买什么不代表用户的还款能力是否可靠，因此阿里要做贷款，也只能小心尝试。所以其将人群定位在了小额贷款上，这也可以降低其风险。

**微粒贷

微粒贷是**近期推出的产品，其依托于微信支付的用户数据所建立。

1、人群定位

**微粒贷的人群定位其实与阿里类似，用户通过微粒贷申请贷款后，微众银行相关负责人员就**打电话确认，确认成功就可以将贷款打入到对应的银行卡中。

其在目标用户人群定位上与阿里的借呗并没有任何不同，都是提供小额贷款。

2、风控逻辑

微粒贷的风控逻辑与阿里借呗在本质上都一样，利用用户的消费数据以及第三方机构等信息来综合评判用户的还贷能力，为其提供小额放款额度。微信支付主要的数据来源包括，微信红包数据、线下O2O商**、餐饮支付、诸如美团、大众点评、京东、等电商平台微信支付数据，**通过各项综合数据最终决定需要放款的金额。同样，基于其风控体系的局限性，微粒贷也只采用白名单筛选机制，仅对服务**体系内的部分客户开放。

总结

从飞贷与阿里借呗以及**微粒贷的对比中我们可以看出，巨头并不能将所有领域进行通吃，尤其是极为需要风险控制的金融领域，而飞贷的核心在于风控，其能够将最高贷款限额设置在30万、并对全体有信用的客户开放，说明了飞贷背后的技术以及数据支撑的实力，也就能够在用户定位上比阿里和**有着更强的优势。

回到开头的话题，如果你是一个需要大量资金周转的用户，或者是一个急需资金周转的中小微企业主，那么飞贷必然适合你，而如果你只是想要买一些小型商品，那么**与阿里的小额贷款更适合。当然，即使你是阿里、**的用户，但如果你不在借呗、微粒贷的主动授信客户范围之类，你仍然可以向飞贷申请额度。

#专栏作家#

承哲，微信公众号：shouxifayanzhe，人人都是产品经理专栏作家，关注工具产品和人工智能领域，擅长AXURE，兴趣爱好看书，思考。

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