一张图看清“+”趋势下的互联网金融

在克强总理的《2015年政府工作报告》上，“互联网+”这个词格外引人注目，字面的意思很好理解，在新的技术驱动下用互联网作为平台和工具，来改善现有各行业面临的挑战，充分发挥其“成本低、效率高、信息对称”的特点，不论“+”什么，都**是正向促进的作用。

那么，体量最大最引人注目的互联网金融谁来撑场？走势如何？姑且用下面这张图来表达我个人对“+”趋势下互联网金融的看法：

一类台柱以电商为支点：

互联网的发展，让行业与行业之间实现了扁平化，电商巨头凭借强势的线上引流能力，在进入金融市场时，拥有通畅高效的平台通路和庞大的用户基数，很容易将交易量拉高。以支付宝为例，凭借“余额宝”造就了2013年互联网金融概念的爆发，**百亿的规模，让人咋舌。

探究其运营的路径不难看出，从依附阿里平台做发卡，充当第三方资金管理员，到推出余额宝上线理财产品，一方面靠的是“亲爹”淘宝的消费场景和用户积累，另一方面则是发扬了虚拟账户支付的特长，为余额赋予了创造价值的能力。

优势：

1、支付宝依托电商起家，借助淘宝拥有大量的电商用户群，对互联网产品接受度高；

2、平台与产品之间无缝对接，用户体验良好；

3、利用余额宝投身互联网金融之后，利用大数据与云计算对用户进行区分，对用户习惯的把控能力强；

4、借阿里背书为自己营造了较高的群众认知度及可信度。

短板： 用户习惯的引导路径是电商为基础，购物转金融，金融端产品必须用高强度的刺激来吸引用户，对电商依赖大，要高投入维持流量。

二类台柱以金融服务为支点：

客观的说，“互联网+”这一概念的提出是顺应当前新常态新经济下的最佳解决方案，但互联网就是插上的翅膀，核心都没变。互联网金融本质依旧是金融，核心依然是存贷汇。

第三方支付做金融服务起家的占了天然的优势，做金融服务里面最老资格的是拉卡拉，十年累计下的大几千万个人用户，还有一百多万的中小微企业一旦被拉卡拉金融产品覆盖，足够撑起火箭三级跳的发展，毕竟信贷、理财产品的量要远胜于红包什么的，天上飞十万个红包才能有多少钱啊。

我可以妄下断言，两年内拉卡拉如果异军突起的话，拐点一定是在互联网金融，包括现在宣传调门极高的社区电商业务也都只是明修栈道，大布局一定是互联网金融为核心。做金融服务培养起来的用户习惯好，后面拉卡拉只需要大量开发接入金融产品直接发给这些用户就好了，金融服务的数据是富矿是指南针，在此基础上的个性化产品**让用户利益最大化，同时接入信用评估，用户做的交易越多获得的各种优惠、收益就越多，只要保持比对手的收益高，用户就**踏实的留在平台上。

优势：

1、金融服务起家，拥有大量的支付用户和商业用户，用户习惯好，单用户交易额大；

2、个人和商户以及各类账户之间打通几乎零成本，支付、境外支付、征信、小贷、保理等牌照齐全，产品创新空间大，成功率高；

3、经营了十年的线下中小微商户以及个人用户，巨量的数据积累，而且全部集中于支付、交易、信贷等，这将有助于拉卡拉大幅提高金融产品推出的效率和成功率。

短板：拉卡拉在技术开发上历来都是一副不急不慌的样子，产品开发速度和迭代更新能力更是多次被指摘，如果不能抓住机**快速崛起的话，大好的基础和众人垂涎的金碗就要拱手让人了。

三类台柱以社交为支点：

微信支付的最大卖点无疑是红包体系，凭借强大的社交集群和节日营销，从去年号称800万的交易量扩容到今年除夕当天10.1亿次收发总量。无论从绑定卡量还是用户参与度来看，都将移动支付做到了极致，力压支付宝成为了完全的主流。

为了应对缺乏支付用户的诟病，微信支付在体系内接入了京东商城，同时大力发展“微商”文化，力争抗击支付宝。我看好小马哥的布局眼光，但社交为主，金融为辅的APP定位还是让在互联网金融领域失了不少先机，强调用户体验的微信注定只能在不显眼的功能页面里为其互联网金融引流，造就了与社交相关的产品必火，关联度不大的产品必坑的主旋律。

尽管微信也开发了对商户的支付应用，但由于空中基因地面执行不力以及商户对额度及安全方面的顾忌，难以形成规模。以红包为例，节日期间的用户注册量惊人，力压群芳成了春晚最火的主角，但红包人均交易额却很低，同时无法向商户端引流使得账户余额被快速提现，无法形成体系内循环，很多用户甚至提现后马上取消账户绑定，热热闹闹赚了人气却大部分成了过路财神，目前产品声浪也呈现出明显的下滑趋势。

如果从互联网金融的角度看简直让人扼腕叹息，但从社交产品角度看这简直牛大了，你怎么知道小马哥不是在用红包促微信呢？毕竟社交是命根子。

优势：

1、用户体量庞大，依托于6亿人使用的社交软件微信，覆盖老中青三代人，转化成支付用户的潜力巨大。

2、微信用户黏性较强，使用频率高，有充分的时间培养用户支付习惯。

3、朋友圈转发自传播能力强，能够迅速带动微信用户参与，例如红包活动带动了大量用户绑定银行卡。

短板：

1、缺乏交易场景和流量入口，虽接入了京东但从体验度还是到支付环境均表现出明显的水土不服。

2、支付生态不足，因前期没有支付用户的根基，在金融和生活服务板块没有立足点。这也是红包成为应景产品的根本问题，缺乏有效的个人向商户流转通路。