互联网，能拯救保险业的臭名声么？

三马卖保险，一下让互联网保险这个词儿热了起来，大家都纷纷**算着平安**阿里分别能从这块新蓝海中淘到多少宝贝。

所谓内行看门道，外行看热闹，作为一枚除了社保，只顺手买过航空险和运费险的保险业小白，我显然还没有能力从业务层面去为三马操什么心。但是，作为普通用户，我对互联网和保险的结合倒是真有几分期待，我最想看的是，互联网，究竟能不能拯救保险业那已经完全臭掉了的名声。

卖保险的=骗子？

说起卖保险的，你**联想起什么？反正我的第一反应是，骗人的不？

为什么**有这样的联想呢，因为无论从媒体上还是从亲朋好友的口中，我得到的关于保险的信息都是负面居多。最近听说的一条是，某人拿了一份寿险的介绍册，正读得感觉不错，结果发现册子装订部分的夹缝里还有字，哥们儿硬掰开，结果发现，夹缝里写着的居然是一堆的免责条款！瞬间火大啊，心里不由暗骂，这帮孙子！

“把用户当傻瓜”，这是互联网界的一句名言，大家觉不觉得这句话放在金融界也很是适用？只不过，互联网界说这句话的意思是，要从小白的角度考虑问题，做出最简单易用的产品，而金融界的不少高富帅们，是真的把用户当傻瓜了，当傻瓜来耍！

为什么金融界敢这么玩，是因为我们绝大部分的人，在保险这样的金融产品面前，确实是小白，这个领域的专业性太强了，里面的道道儿太复杂。在一个信息严重不对称的行业里赚钱，向左走，你可以教育用户，填补信息鸿沟，让用户满意并心甘情愿地为之买单；向右走，你可以蒙骗用户，利用信息鸿沟，让用户上当并稀里糊涂地为之买单。同为赚钱，路径不同。

可惜的是，在利益面前，道德通常都没有什么抵抗力，我主观而不负责任地说一句，这年头，是向右走的人多！只是蒙骗的程度深浅罢了。

下面这张图是和讯保险频道在今年年初对近3万名保险营销员做的一次调查，问说你认为开展业务时最大的困难是什么？结果，排在第一位的答案是保险业形象有待提高，比例远**其他选项。

若不是大伙儿以往被坑得太多太厉害，保险业的形象何至于沦落至此？

互联网的力量

对于保险业来说，互联网**是一剂良药么？我觉得有希望！

首先，互联网有一个很宝贵的特质，就是透明。在线上，各种商品信息、评价都是公开的、被记录和可查看的，加上用户的迁移成本极低，所以互联网的世界是更加充分竞争的，讲求产品为王。对于保险业而言，在线下，你可以往夹缝里塞免责条款，在线上，你试试看？网页最下方来一排密密麻麻的免责条款啊？用户**直接叫你负分滚粗。在线下，你可以极尽口舌之能，将一个70岁的老太忽悠得找不着北，在线上，麻烦你将保险条款清楚明白地放上来，多少双眼睛盯着呢，想把大家集体骗倒，那还是有点难度的哦。我相信，光是减少欺瞒因素，对于保险业声誉的回升就是不小的帮助了。

其次，在互联网的世界里，保险可以找到产品创新的巨大空间。保险的本质是让大家为风险买单，是让更多的人一起来承担风险，从而当某个个体真的被风险击中的时候，可以得到补偿，减少损耗。而风险这个词儿，边界就大了去了，绝对不仅仅是车毁人亡这些。

来看淘宝保险的几款产品：

早年推的运费险：针对可能的退货风险。

和安联合作的赏月险：针对中秋看不到月亮的风险。

众安的首款产品众乐宝：用保费的形式替代保证金制度，针对的是卖家不肯给消费者赔付的风险。

这些，都是在传统保险业里，完全不存在的险种。**上，有多少风险，就可以有多少保险。值得提一下赏月险，这个险种由于过于奇葩，推出后被诟病不少，其实，淘宝也不傻，赏月险就是个娱乐项目，拍脑袋想想，靠这个赚钱也是不可能的嘛。但是，就像造车，要弄一款概念车，我私下问过，其实淘宝其实是想通过赏月险告诉大家，尤其是保险公司，打开你们的想象力吧，别再盯着车毁人亡了，互联网上，什么风险都可以投保，哪怕是看不到月亮这种听上去很二的风险。

再次，在网上，保险的销售模式可能**有大变。包括我在内的小白，为什么**买运费险和航空险？因为顺手……想深一层，这其实是场景驱动。有些风险，平时我们也不觉得怎样，但是处于一个特殊场景下，好像就觉得是个风险了。飞机是多么安全的交通工具啊，每次那20块钱，回头想想，根本就是捐献给保险公司嘛，但是在买机票的时候，在那个场景下，我就**觉得，买一个吧，万一呢，反正也不差这20了。

而像这样的场景，在电子商务的场景下，可能**很多，比如买个电器，包修一年，可万一第二年出了问题呢，嗯，有点风险，要不买个保险？如果性价比ok，起码我**考虑的。关键在于，这种售卖模式对于一款保险产品来说，是零成本的，是不需要额外的人力的，很多险种，在传统保险业没有被开发出来，一个重要原因是覆盖不了成本，5毛一份的运费险，这要怎么卖额？但是，互联网可以啊，它从来不拒绝小生意，5毛一份的运费险，卖得欢着呢。

如果说，在互联网的助力下，保险在产品创新上能有突破，能够给用户带来靠谱的产品，那么，我相信保险业的口碑就**慢慢好转的，反正，我到现在还没听到谁骂运费险坑爹的。

坎在哪儿？

当然，希望和现实之间总是有鸿沟的。互联网要改造保险业，难度还是巨大的，如果不难，淘宝保险也不**成立三年，才憋出这么几个产品。

商务是个链条很长的东西，一件普通商品上网，还要解决售前的咨询，售后服务，更别说是金融产品上网了。新险种的开发，风控模型的构建，用户习惯的教育和培养，理赔部分的线下配合，通通是难点。

而最困难的，我想恐怕还是整个思路的扭转。

互联网的打法是先圈用户，不介意前期亏损，精髓是把用户价值放到首位，坚信把用户伺候好了，自然能赚到钱，BAT现在赚得盆满钵满，成立那**儿，根本连应该怎么赚钱都没想好。这种玩法，以往赚钱赚得挺舒服的保险公司肯玩么？

再者，所谓互联网金融，站在产业链核心位置的是**阿里这种互联网巨头，金融企业不免有被后台化的感觉。老实讲，阿里推运费险、众乐宝这样的产品，阿里是稳赚的，这不一定指金钱，而是说，这些东西对于阿里的买家卖家是有好处的，对于其电商生态的健康是有帮助的。但是财务上的风险呢，谁担着，是保险公司担着哦，这种陪太子读书，有可能跟着吃肉，但搞不好也**独自喝粥的事儿，保险公司的高富帅们愿意干么？众安？众安到底也不是阿里一家的。

在不同的文化和利益相碰撞的时候，大家是否能有好的融合和迁就，这也挺重要的，保险公司得俯下身段，阿里**们也别仗着用户量和数据太强势了，要是只给别人喝粥，是很难驱动行业的。

好在，互联网金融的大风毕竟已经起来了，互联网保险能走多快，走多远，就拭目以待吧。

附：

附上一点小链接，这是我扒拉的一些公开的数字和信息，小白观感，保险业貌似处于亚健康状态，欢迎高手指正。

保监**统计，今年上半年，我国保险业保费收入9512亿元(**子真大，万亿级的市场哦)，同比增长11.48%。在这当中，占1/3的财产险增速较快，同比增长15.82%；占2/3的人身险同比增长9.5%。

乍一看，还可以。再往下看。

财产险，七成是车险，这个是持续好几年的长期现象，所以，财产险的增长其实主要吃的是汽车保有量增加的红利。然后，悲催的是，车险越来越不赚钱，截至10月底，车险综合成本率100.2%，就是亏钱了。原因也很简单，修车越来越贵了，加上大家都扎在车险这块，市场已成红海，价格战很激烈。

人身险方面，更好玩，前五个月，这部分保费的同比增长只有4.28%，到了半年报，猛一下增到了9.5%。媒体一调查，原来是跑去银保渠道冲量了……银保渠道卖什么样的保险产品呢，主要是万能险、分红险这些和理财产品长得很像的险种，主打收益率，顺带便跟个人身保障啥的。当然，保险本就具备金融属性，是一种投资理财方式，所以万能险、分红险发展得好也是ok的，问题是，如果别的都发展缓慢，只靠理财型险种冲量，保险还是保险么，不如改成银行算了。。。何况，拼收益率，保险公司要和银行拼，总还是吃亏的吧。

总之，虽然不少大保险公司凭借对险资的投资管理能力，钱生钱的，利润也很不错，但财险亏损，人身险靠银行，加上用户用户口碑相当差，怎么看我都觉得这行不像是个健康发展，蓬勃向上的行业。

来源：新浪·创事记