消费金融的狂欢与暗斗


时间: 2021-08-03 09:29:57 人气: 12 评论: 0

消费力就像冰山,浮出水面的部分是今天能看到的消费者,而在冰山下面,是有着消费意愿,但存在时间、空间、物流、服务等各方面的顾虑而没有进行消费的人群。

2018年双十一,2135亿GMV。马爸爸笑了↓

参与完成千亿大项目的你,现在是充满坐等收货的喜悦,还是面对巨额账单力不从心?是正在退货路上与商家斗智斗勇,还是在网上吐槽现在人心太浮躁?双十一结束了,从这场盛大的狂欢中,我们到底看到了什么?

一、消费万岁导致消费金融万岁

在很多时候,如果要评价一件事物本身,通常并不是直接去说明这件事物的好坏,而是通过选取一个相关参照物,看到它在社**中的影响。对于双十一,它本身是个一年一度的购物狂欢节日,一个节日哪里存在对错?但这个节日作用在消费者或行业等对象,便有了说法。

如果它作用的对象是普通消费者,设想在一个大众化的情境:

双十一刚过,肾上腺素彪满了一整天的小花怅然若失,她突然发现自己变成了曾经理解不了的人。记得2012年吃穿用度紧凑,自己屯了好几大箱子纸,那时候清楚地知道自己需要什么,不用担心消费透支。而如今待收货的80%是奢侈品,花呗分期遥遥无期,小花不知道,购买它们的意义在哪,更加失落的原因可能仅仅是为了获得一份参与感。

在这个场景中,双十一是面镜子,A面是迷失在消费时代的人群,B面则是消费金融的行业现实。

鲍德里亚在《消费社**》中说,消费的“个性化”,使个人患上了消费“强迫症”,只有将自己的一切都置于消费之中,人们才能获得安宁感与实在感。在消费升级的背景下,这种情绪被双十一这种巨额投入、狂热的消费主义氛围烘托到极致,消费者从“买必需品”逐渐放宽到买“一直想买的”,再放纵到“买了或许用得上”,以至于“反正就得买”。不管后续如何,总之消费万岁。

而在消费者喊出“消费万岁”时,消费金融万岁。今年双十一,消费金融公司除了继续使用提额度、降(免)利息、送大礼这传统的三板斧之外,也在全渠道挖掘社交遇场景的融合。

数据显示截止2018年7月末,个人贷款余额44.76万亿元,占比34.40%。其中不少消费金融机构的注册用户数都在今年实现数倍增长,达到千万级别,**过5000万的也比比皆是。

在消费主义的刺激下,借款人的边界不断拓宽,消费金融平台借势进行强运营、强营销,从上往下渗透到最基层人群。

由于消费金融机构的发展与股东实力资源、战略模式、客群资源渠道等方面有关,因此消费金融行业也正在持续进行分化:头部消费金融公司凭借丰富的资金来源、强大的获客能力以及良好的风控水平在行业内具备明显优势,大量底层小贷公司、P2P平台则被扼住咽喉,身陷水深火热之中。

二、消费金融的暗斗

近日,国家金融与发展实验室发布了《中国普惠金融创新报告(2018)》,披露了多家消费金融公司数据:19家有数据显示的消费金融公司中,5家公司2017年亏损,不过行业龙头企业却赚得盆满钵满。

根据目前市场份额,消费金融场内玩家大致分为四股势力:头部电商平台,持牌消费金融企业,银行和新兴互联网分期购平台。

它们的商业模式如下图:

在双十一这个节点,它们分别玩出了不同的花样。

首先,淘宝京东苏宁等平台作为双十一的主战场,可以依靠自有的强大场景和数据,推广其消费金融产品,以提额、联合放款,或者开放平台等手段将服务范围变大,增加业务收入。例如:阿里巴巴网商银行双十一放贷343万商家,放出2020亿元的资金支持。

有趣的是,网商银行今年双11的最小金额贷款只有1元钱,来自贵州的一位农户,用于出售农家自种的红豆、薏米。可以看到,蚂蚁金服正在利用无差别的贷款门槛去下沉到真正的那些底层用户,去抓住它们的心。

而一直以来以科技定位的百度自从成立度小满事业部入局金融后,旗下消费金融平台有钱花在11月下旬便计划推出品牌活动“Money盛典”,包括12期免息、开红包100%得免息优惠、大礼包等活动,缓解“双11”消费高峰之后的资金压力。

数据显示蚂蚁金服系的网商银行、**系的微众银行以及苏宁金融等,公布或公开认可的不良率水平均在1%以下。可以看到显然巨头们在资金实力或者平台渠道方面,仍然占据着消费金融的第一梯队。

其次对于持牌消费金融企业,相较于电商平台,它们没有实在的消费场景作为根基,只能从与各个平台合作,将场景延伸到电商,同时发展一些虚拟信用卡分业务。据悉**过22家消费金融公司在旺季来临之前进行了增资,以应对年底这种商品消费规模爆发的需求。

在银行方面,其主打消费金融的是信用卡产品。但不同于以前,如果说以前大家在线下购物或吃饭喜欢**卡,现在这些行为则转变成了扫码支付。当下用户更依赖与花呗、微粒贷、京东白条等产品或服务,这些产品挤压了银行传统的消费场景。于是银联牵头推出云闪付App,试图与支付宝和微信支付形成‘三足鼎立’局面,但目前来看收效不太明显。

有新闻报道在2018年“双十一”中,广发银行特意推出“电商贷”产品,为电商客户解决资金流问题。据悉“‘电商贷’支持随借随还,电商可以通过网银实现自助提款、自助还款,大大节省融资成本。”可见在消费贷这方面,银行非常想拿下一城。

最后对于分期购平台,记得在8月份的时候,暑期经济大潮带动了消费热,除了旅游市场火爆之外,电子产品销售随之攀升。数据显示在这场消费热中,一个鲜明的特点是年轻消费者偏爱使用分期支付,对消费金融服务的认可度逐渐提升。

在分期购领域,以分期乐为代表的在慢慢构建出自己的产业链的分期消费平台。分期乐最早从分期购买手机切入,而后逐步拓展到整个3C数码、运动户外、洗护美妆、教育培训、吃喝玩乐等多个消费场景。在这场消费金融的战争中,分期平台充当着一个红蓝buff加成的角色,通过更灵活的分期手段去增加产品销售量,提升商家的业绩。

以手机行业为例,从数据上看,今年以来智能手机市场进入了高速发展后的调整期。而借助分期销售渠道拓展用户和市场,一定程度上帮助手机品牌缓解了销量下滑态势。

中国信通院统计显示,今年9月,国内手机市场出货量同比下降11.7%,连续第四个月下跌;然而,乐信(NASDQA:LX)旗下分期购物商城分期乐9月份的手机销量同比增长近10%,环比大幅增长48%,iPhone销量更是同比增长3%,环比增长169%。

如此看来,在消费金融的蓝海中,处在头部几大平台都各有优势,如今的双十一已然成了一种战斗仪式,每一次的开场不仅仅是消费者的狂欢,更是商家背后各大平台流量和系统的博弈。

三、理想消费

理想消费并非理性消费,而是消费环境下的理想状态。

从消费金融的行业发展可以看到,现在的企业拥有强大的技术能力和数据营销能力,而各种创新产品层出不穷,无时无刻不在吸引着消费者点开手机的支付页面,“双十一”仅仅是阿里就已经拥有2135亿GMV的电商销售数据,这从侧面表明我国消费潜力仍然巨大。

有人打过比方:

“消费力就像冰山,浮出水面的部分是今天能看到的消费者,而在冰山下面,是有着消费意愿,但存在时间、空间、物流、服务等各方面的顾虑而没有进行消费的人群。”

正是因为有消费基础性作用的持续发挥,市场经济才有足够的深度和广度吸收外部冲击,这是好事。

不过,恰恰是分期购和现金贷等平台的崛起,也反应出一个事实:人们喜欢**前消费。但**前消费并不是理想消费的状态。

在微信小程序版斗地主中,玩家欢乐豆用完了,可以看到趣头条的广告:阅读可以赚钱,你可以借十万,他可以借20万,你们这些辣鸡,我能借五十万。

什么时候,阅读赚钱已经成为一件天经地义的事?而借款额度成为了一件值得炫耀的事?

 

作者:金融外参,公众号ID:liukuangtmt

本文由 @金融外参 原创发布于人人都是产品经理。未经许可,禁止转载

题图来自Unsplash,基于CC0协议

给作者打赏,鼓励TA抓紧创作!
5人打赏
---蛙鱼源码WAYUYM.COM---专业提供网站模板,网站源码下载,教程培训,程序插件,网站素材等建站资源,主要收集各类精品源码资源,包含CMS程序模板、网站源码、游戏源码、APP源码等 ,所有资源都没有水印适合搬运,我们致力于打造一个优秀的建站资源共享学习平台!

专业厂家,设备先进,技术力量雄厚,自动化生产技术先进,产品质量符合国家标准,价格合理,https://www.69shenlan.com/,具有质量保证,生产及时,交货快捷的特点。 我们的宗旨:做我们擅长的事,希望用我们的创意和创意为客户实现战略定位,塑造品牌,强化形象!
我们的要求:坚持“优质产品、优质服务、优惠价格、快速交货”的经营方针,努力开拓市场,真诚为客户服务! 我们的发展:以独特的专业和专业精神,https://www.69shenlan.com/1:1--

3年

评论